עריכה (11/12/2017):
קיבלתי פניות ביממה האחרונה של אנשים שהתעניינו אם קרה לי משהו… אז…

הערה לתוהים: אני חי. לא קרה לי שום דבר. בסך הכל רציתי שיהיה מקום נגיש לאשתי לקבל את כל המידע שהיא צריכה בשביל להמשיך לנהל את חייה הפיננסים אם וכאשר אני אמות לפניה.

טוב אז האפר שלי מפוזר טוב טוב איפשהו, או לפחות נקברתי ונשתל מעליי עץ במקום לתפוס נדל"ן יקר עם חתיכת אבן מעליי לנצח נצחים, האיברים שלי נתרמו להציל חיים של כמה אנשים, ובמקום שבעה סטנדרטית אני מקווה שהלכתם למלון מפנק כל המשפחה לזכרי. החיים קצרים מדי בשביל לבכות, במיוחד עבור מישהו שלא השכיל לחיות יותר שנים ממך 😉 אבל דמעה או שתיים יתקבלו בהבנה 🙂

בחיים המשותפים שלנו אני הייתי האחראי (בהתנדבות) על הפיננסים המשפחתיים שלנו. כמובן שאת ההחלטות קיבלנו יחד, אבל את המעקב, התיעוד והטיפול בבירוקרטיה אני ביצעתי. דאגתי לעדכן אותך כמובן, ולפעמים התעניינת בעצמך. אבל כעת משהלכתי, זו האחריות שלך לדאוג לפיננסים של המשפחה. אם הילדים כבר מבוגרים (אוניברסיטה+), המשימה שלך די פשוטה, לדאוג לעצמך. אם הם עדיין קטנים, המשימה טיפה יותר מורכבת אבל לא מאוד.

חשוב לי לציין: כל מה שאכתוב פה זה הצעה בלבד. אני כבר לא קיים. אין לי שום אגו אחרי המוות, ולכן את באמת חופשייה להחליט מה שאת רוצה ולנתב את החיים החדשים שלך לאן שרק תרצי. כל מה שאכתוב רק אמור להיות לך לעזר כיצד לגשת לנכסים הפיננסים שלנו ואיך לנצל אותם בצורה האופטימלית. בהצעות שלי אני מתעדף פשטות על פני תשואה מקסימלית, היות ואני יודע שאת מעדיפה להתעסק עם זה כמה שפחות.

 

הרעיון

הרעיון הוא שאם אחד מאיתנו עושה צ'ק-אאוט מוקדם, אזי השני יהיה עצמאי כלכלית. כרגע אנחנו במסלול המהיר לעצמעות כלכלית, אבל אם אחד מאיתנו חס וחלילה ילך, אנחנו מאוד רומים שהשני יוכל להיות עם הילדים כמה שיותר.

ברמת הביצוע, יש לנו את כל הנכסים שלנו (ר' בהמשך), ויש להם שווי מסוים. אנחנו רוכשים ביטוחי חיים אחד עבור השני שישלים את שווי כלל הנכסים שלך לאחר המוות לרמה שתאפשר עצמאות כלכלית (כרגע זה עומד על 3.5 מיליון). נגיד ברגע מסוים יש לנו 2 מיליון ש"ח בנכסים, אז ביטוח החיים שלי יהיה על 1.5 מיליון ש"ח.

בצורה זו את תהיי עצמאית כלכלית, ותוכלי לבחור לא להמשיך לעבוד יותר ולהיות עם הילדים אם הם עדיין בגיל צעיר. לחלופין, תוכלי להמשיך לעבוד ולדעת שאת מסודרת, תוכלי לחפש עבודה אחרת אם תרצי, בקיצור יהיה לך חופש כלכלי שיוביל לחופש בחירתי. אני מקווה שהירושה הזאת תהיה המורשת שלי לך ולילדים שכן רוב החיים המשותפים שלנו שאפתי שנגיע לנקודת זמן זו (נכון להיום לפי החישובים שלי נותרו לנו 9 שנים ו-10 חודשים כדי להגיע למצב הזה אם נמשיך לחסוך בקצב הנוכחי).

הנכסים שלנו

אלו רשימת הנכסים שלנו לפי היכולת שלך לגשת אליהם מהקל אל הכבד:

1. חשבון הבנק שלנו
2. חשבונות ההשקעות שלנו
3. הדירה שלנו
4. קרנות השתלמות
5. חסכון לפנסיה

ההתחייבויות שלנו

כנראה שעשינו משהו נכון כי נכון לרגע כתיבת שורות אלו יש לנו התחייבות רק על הדירה שרכשנו. כרגע זה בדמות של הלוואה מהבנק שלנו, ובהמשך אולי נמחזר למשכנתא באחד הבנקים. את ההתחייבות הזו אני ממליץ לך לסגור עם (חלק מ-) כספי ביטוח החיים (אם תהיה משכנתא זה יקרה אוטומטית). ככה תוכלי לגור בדירה בלי לשלם שום תשלום חודשי על השימוש בה, או לחלופין להשכיר את הדירה ולשכור במקום אחר, או שתוכלי גם למכור את הדירה ולנצל את הכספים להשקעות אחרות אם החלטת שאת לא רוצה להיות "מקובעת" יותר למקום אחד.

חשוב לציין שמתמטית זה לא בהכרח האופציה הנכונה, אך זה יתן לך שקט שאת לא חייבת כסף לאף אחד ויפנה לך כ-3,600 ש"ח בחודש שזה החזר ההלוואות הנוכחי שלנו.

חשבונ(ות) הבנק שלנו

נכון לרגע כתיבת שורות אלה יש לנו שני חשבונות עו"ש, אחד בבנק לאומי והשני בבינלאומי. אני שומר שם לא יותר מחודש מחיה (כ-13,000 שקל, אם מתעלמים מהכפל הנוכחי של שכירות + החזר הלוואות לדיור). המטרה היא לאפשר תשלום של חשבונות והוצאות עד כניסת המשכורת הבאה. שימי לב שהמשכורת שלך נכנסת לבנק לאומי, אז תצטרכי להתחיל להשתמש בו יותר, או לבקש מהעבודה להעביר את המשכורת לבינלאומי.

חשבונות ההשקעה שלנו

היינו חסכנים לא רעים במרוצת השנים. יש לנו שתי חשבונות, אחד באינטראקטיב ברוקרס, והשני ב-TD Ameritrade. שניהם מבוססים בארה"ב. המטרה הייתה מינימום עלויות, במחיר של קצת סיבוכיות. בשתי החשבונות אני רשום כבעלים של החשבון ואת מוטבת למקרה של מוות. אם במקרה היו לנו נכסים בשווי של מעל $5.49 מיליון (חמסה חמסה), ממשלת ארה"ב תיקח נתח מהסכום שעולה על הסף (אל תדאגי, נתחיל להעביר נכסים לילדים הרבה לפני שנגיע לזה).

תרגישי חופשי להיעזר במשפחה שלי בכדי לגשת לחשבונות הללו, אבל רמת האנגלית שלך כבר ברמה שתוכלי להתמודד עם זה לבד (ו/או עם הילדים).

אם תרצי לפשט את החיים, פשוט תעבירי את הנכסים כמו שהם מחשבונות ההשקעה לאחד מחשבונות הבנק שלנו. אל תמכרי את הנכסים ואז תעבירי את הכסף, אלא תבקשי להעביר את הנכסים כמו שהם על מנת להימנע מאירוע מס. לפני כן, תתמקחי עם הבנק כדי לקבל תנאים של בית השקעות. בסכומים כאלה הם אמורים להסכים.

גם לילדים שלנו יש חשבונות השקעה משלהם ב-TD Ameritrade שחסכנו להם במרוצת השנים. עדיף להשאיר את זה שם עד שיגיעו לגיל 25, ואז זה פשוט עובר על שמם (אפשר גם להעביר על שמם החל מגיל 18).

מבחינת ההשקעות אנחנו מושקעים ב-4 קרנות שונות.

1. VXF – מדד כל המניות בארה"ב מלבד ה-500 הכי גדולות.
2. VTI – מדד כל המניות בארה"ב.
3. VEA – מדד המניות במדינות מפותחות מחוץ לארה"ב.
4. VWO – מדד המניות במדינות מתפתחות מחוץ לארה"ב.

אם את מוסיפה כספים חדשים, בין אם החלטת להשאיר את החשבונות בארה"ב, או להעביר אותם לארץ פשוט תרכשי את הנייר VT שהוא מדד המניות העולמי. עדיף ללכת על פשוט במקום שאנסה להסביר מה ניסיתי לעשות (למתעניינים, הטייה למניות קטנות ולמדינות מתפתחות).

הדירה שלנו

נכון לרגע כתיבת שורות אלו (דצמבר 2017) אנו מרחק של 9 חודשים מלהיכנס לדירה שרכשנו. יש עליו הלוואה בסך של 260,000 ש"ח, וכמו שכתבתי לעיל אני ממליץ לך לסגור אותו. אם את לא מעוניינת לסגור את ההלוואה, תזכרי שההחזר הוא כ-3,600 עד ינואר 2021, אחר כך הוא יורד ל-3,000 עד ינואר 2022, אחר כך הוא יורד ל-1,978 עד מרץ 2027. כל זה במידה ולא נמחזר למשכנתא רגילה כשנעבור לדירה.

קרנות השתלמות

נכון לרגע כתיבת שורות אלו קרנות ההשתלמות שלי נמצאות בחברה שנקראת IBI. את מוגדרת כמוטבת בחשבון, ולכן כל מה שאת צריכה לעשות זה להעביר אליהם את תעודת הפטירה ותבקשי שיעבירו את הקרן על שמך. קרן השתלמות זו דרך מעולה לחסוך לטווח ארוך בפטור ממס. עם זאת צריך להיזהר על דמי הניהול, כרגע הם עומדים על 0.3% ועומדים לרדת עוד כשאעבור לניהול אישי.

קרנות פנסיה/קופות גמל

נכון לרגע כתיבת שורות אלו יש לי קופת גמל ב-IBI, וביטוח מנהלים בחברת כלל. גם את הכספים הללו את אמורה לקבל בתשלום חד פעמי פטור ממס. לחלופין את יכולה להעביר אותם לקופת גמל על שמך, ולקבל פטור על הקצבה שנובעת מהכספים הללו כשתגיעי לגיל 60 (ככל שתדחי את הקצבה תקבלי קצבה גדולה יותר). עם זאת, החוקים משתנים כל שלישי וחמישי, אז הכי חשוב שתלכי ליועץ פנסיה בלתי תלוי (שמקבל תשלום אך ורק ממך ולא מאף גורם אחר), תשלמי לו 2000-3000 שקל והוא יבנה לך תוכנית פנסיה שתפורה לך. התוכנית שאני בניתי לנו היא מצוינת, אך דורשת מעקב והתערבות מדי פעם וההנחה שלי היא שתעדיפי תוכנית שגר ושכח. חשוב ללכת ליועץ הפנסיוני פעם ב-3 שנים כדי לבדוק אם חלו שינויים שאולי ישפיעו עלייך ועל התוכנית.

מה שכן ללא קשר לאיזה מוצר פנסיוני תבחרי, אם את במרחק של יותר מ-10 שנים עד לפנסיה אין שום סיבה לא להיות במסלול המנייתי. כשתגיעי לגיל 50 תעבירי את החסכונות הפנסיוניים למסלול תלוי-גיל שיוריד אוטומטית את אחוז המניות ככל שתתקרבי לגיל פרישה.

מה לעשות עם כספי ביטוח החיים

זכרי שמדובר בהצעות בלבד 🙂

1. טיול מסביב לעולם עם הילדים לזכרי.
2. חיסול חובות במידה ועדיין יש.
3. שמירה של 1-2 חודשי מחייה בחשבון עובר ושב.
4. ריפוד תיק ההשקעות הפרטי שלך.
5. ריפוד חסכונות לילדים במידה והם עדיין צעירים (היות והם אמריקאים אל תתני להם יותר מ-$100,000 בשנה 😉 , זה יחסוך להם טיפה ניירת).

התנהלות פיננסית

את תהיי אחראית מעכשיו לשלם את כל החשבונות. אני דאגתי כל הזמן שנשלם את המינימום ההכרחי מבלי לפגוע בשירות שנקבל. אלו החשבונות העיקריים שמהווים הוצאה חודשית קבועה שתצטרכי לטפל בהם:

1. החזר הלוואות – 3,600 ש"ח
2. גנים – 4,500 ש"ח, לשני ילדים מתחת לגיל 3.
3. שכירות + וועד בית – 3,150 ש"ח. ברגע שניכנס לדירה שקנינו, תשלום זה ייפסק.
4. ארנונה – 350 ש"ח  (700 ש"ח כל חודשיים).
5. ביטוח רכב חובה + מקיף – 314 ש"ח.
6. חשמל – 200 ש"ח (ממוצע רב שנתי).
7. אינטרנט – 80 ש"ח (100 מגה  דרך הוטנט).
8. ביטוח בריאות משלים – 60 ש"ח, מתוכם 50 ש"ח עלייך ו-10 ש"ח על הילדים.
9. ביטוח אבדן כושר עבודה עבורך – 57 ש"ח. לדעתי, לא תצטרכי זאת יותר היות ואת כבר עצמאית כלכלית ובלאו הכי תוכלי לממן את עצמך ללא עבודה.
10. מים – 50 ש"ח לחודש (100 ש"ח כל חודשיים).
11. ביטוח חיים עבורך – 100 ש"ח. תוכלי לוותר גם על זה כעת שאת עצמאית כלכלית.
12. סלולר – המעסיק שלך משלם את שלך. אבל תוכלי בקלות למצוא תוכנית טובה ב-30 ש"ח לחודש. תנסי לסגור בכל פעם את העסקאות לשנתיים, כדי שלא תצטרכי להתעסק עם זה כל שנה.

הכי חשוב לי שתוכלי להמשיך בחיים בצורה תקינה, ושתוכלי לבלות כמה שיותר זמן עם הילדים, וכמובן שתמשיכי להיות מאושרת. אחת הסיבות שאנו שואפים לעצמאות כלכלית מוקדמת היא בשביל שנוכל לבלות כמה שיותר זמן אחד עם השנייה וגם עם הילדים האהובים שלנו. אנחנו לא חסכנים סופר-אגרסיביים, אבל חוסכים הרבה מעבר לממוצע הארצי. אולי זה פשוט טבוע בנו שלא צריך להוציא הרבה כסף על מנת להיות מאושרים. אנחנו מנסים כל הזמן למצוא את האיזון בין הווה לעתיד, כאשר הכסף הוא רק כלי, והמטרה היא מקסימום אושר. אני מאחל שאת הערכים הללו תמשיכי להנחיל אצל הקטנטנים.

 

מתגעגע המון 🙂

המתורגמן הפיננסי שלך