אשתי היקרה, איך תנהלי את הפיננסים אחרי לכתי – עדכון 2020

פורסם בתאריך מאת fintranslator

הערה לתוהים: אני חי. לא קרה לי שום דבר. בסך הכל רציתי שיהיה מקום נגיש לאשתי לקבל את כל המידע שהיא צריכה בשביל להמשיך לנהל את חייה הפיננסים אם וכאשר אני אמות לפניה.

את הפוסט הזה כתבתי לראשונה בשנת 2017. יכול להיות מעניין להשוות בין הפוסט ההוא לנוכחי למי שמעוניין. בנוסף הבטחתי לעצמי (אי שם ב-2017) שאעדכן את הפוסט הזה כל שנה ביומולדת של אשתי (מזל טוב בייבו!). מוכן לקבל גם פעם ב-3 שנים.

טוב אז האפר שלי מפוזר טוב טוב היכן שהוא, או שלכל הפחות נקברתי ונשתל מעליי עץ במקום לתפוס נדל"ן יקר עם חתיכת אבן מעליי לנצח נצחים, האיברים שלי נתרמו להציל חיים של כמה אנשים, ובמקום שבעה סטנדרטית אני מקווה שהלכתם למלון מפנק כל המשפחה לזכרי. החיים קצרים מדי בשביל לבכות, במיוחד עבור מישהו שלא השכיל לחיות יותר שנים ממך 😉 אבל דמעה או שתיים יתקבלו בהבנה 🙂

בחיים המשותפים שלנו אני הייתי האחראי (בהתנדבות) על הפיננסים המשפחתיים שלנו. כמובן שאת ההחלטות קיבלנו יחד, אבל את המעקב, התיעוד והטיפול בבירוקרטיה אני ביצעתי. דאגתי לעדכן אותך כמובן, ולפעמים התעניינת בעצמך. אבל כעת משהלכתי, זו האחריות שלך לדאוג לפיננסים של המשפחה. אם הילדים כבר מבוגרים (אוניברסיטה+), המשימה שלך די פשוטה, לדאוג לעצמך. אם הם עדיין קטנים, המשימה טיפה יותר מורכבת אבל לא מאוד.

חשוב לי לציין: כל מה שאכתוב פה זו הצעה בלבד. אני כבר לא קיים. אין לי שום אגו אחרי המוות, ולכן את באמת חופשייה להחליט מה שאת רוצה ולנתב את החיים החדשים שלך לאן שרק תרצי. כל מה שאכתוב רק אמור להיות לך לעזר כיצד לגשת לנכסים הפיננסים שלנו ואיך לנצל אותם בצורה האופטימלית. בהצעות שלי אני מתעדף פשטות על פני תשואה מקסימלית, היות ואני יודע שאת מעדיפה להתעסק עם זה כמה שפחות.

 

הרעיון

הרעיון הוא שאם אחד מאיתנו עושה צ'ק-אאוט מוקדם, אזי השני יהיה עצמאי כלכלית. כרגע אנחנו במסלול המהיר לעצמאות כלכלית (10 שנים ו-8 חודשים לפי הערכות שלי), אבל אם אחד מאיתנו חס וחלילה ילך, אנחנו מאוד מעוניינים שהשני יוכל להיות עם הילדים כמה שיותר.

ברמת הביצוע, יש לנו את כל הנכסים שלנו (ר' בהמשך), ויש להם שווי מסוים. אנחנו רוכשים ביטוחי חיים אחד עבור השני שישלים את שווי כלל הנכסים שלך לאחר המוות לרמה שתאפשר עצמאות כלכלית (כרגע זה עומד על 5.8 מיליון). נגיד שברגע מסוים יש לנו שווי נכסים  בסך 2 מיליון ש"ח, אז ביטוח החיים שלנו יהיה על 3.8 מיליון ש"ח.

בצורה זו את תהיי עצמאית כלכלית, ותוכלי לבחור לא להמשיך לעבוד יותר ולהיות עם הילדים אם הם עדיין בגיל צעיר. לחלופין, תוכלי להמשיך לעבוד ולדעת שאת מסודרת, תוכלי לחפש עבודה אחרת אם תרצי, בקיצור יהיה לך חופש כלכלי שיוביל לחופש בחירתי. אני מקווה שהירושה הזאת תהיה המורשת שלי לך ולילדים שכן רוב החיים המשותפים שלנו שאפתי שנגיע לנקודת זמן זו.

הנכסים שלנו

אלו רשימת הנכסים שלנו לפי היכולת שלך לגשת אליהם מהקל אל הכבד:

  1. חשבון הבנק שלנו
  2. חשבונות ההשקעות שלנו
  3. הדירה שלנו
  4. קרנות השתלמות
  5. חסכון לפנסיה

ההתחייבויות שלנו

כנראה שעשינו משהו נכון כי נכון לרגע כתיבת שורות אלו יש לנו התחייבות רק על הדירה שרכשנו. כרגע זה בדמות של הלוואות מהבנק שלנו על סך 247,000 ש"ח. את ההתחייבות הזו אני ממליץ לך לסגור עם (חלק מ-) כספי ביטוח החיים. ככה תוכלי לגור בדירה בלי לשלם שום תשלום חודשי על השימוש בה, או לחלופין להשכיר את הדירה ולשכור במקום אחר, או שתוכלי גם למכור את הדירה ולנצל את הכספים להשקעות אחרות אם החלטת שאת לא רוצה להיות "מקובעת" יותר למקום אחד.

חשוב לציין שמתמטית זה לא בהכרח האופציה הנכונה, אך זה יתן לך שקט שאת לא חייבת כסף לאף אחד ויפנה לך כ-5,366 ש"ח בחודש שזה החזר ההלוואות הנוכחי שלנו.

חשבונ(ות) הבנק שלנו

נכון לרגע כתיבת שורות אלה יש לנו שני חשבונות עו"ש, אחד בבנק לאומי והשני בבינלאומי. אני שומר שם לא יותר מחודש מחיה (כ-17,000 שקל). המטרה היא לאפשר תשלום של חשבונות והוצאות עד כניסת המשכורת הבאה. שימי לב שהמשכורת שלך נכנסת לבנק לאומי, אז תצטרכי להתחיל להשתמש בו יותר, או לבקש מהעבודה להעביר את המשכורת לבינלאומי.

חשבונות ההשקעה שלנו

היינו חסכנים לא רעים במרוצת השנים. יש לנו שתי חשבונות השקעה, אחד באינטראקטיב ברוקרס, והשני ב-TD Ameritrade. שניהם מבוססים בארה"ב. המטרה הייתה מינימום עלויות, במחיר של קצת סיבוכיות. בשתי החשבונות אני רשום כבעלים של החשבון ואת מוטבת למקרה של מוות. אם במקרה היו לנו נכסים בשווי של מעל $11.4 מיליון (חמסה חמסה), ממשלת ארה"ב תיקח נתח מהסכום שעולה על הסף (אל תדאגי, נתחיל להעביר נכסים לילדים הרבה לפני שנגיע לזה).

תרגישי חופשי להיעזר במשפחה שלי בכדי לגשת לחשבונות הללו, אבל רמת האנגלית שלך כבר ברמה שתוכלי להתמודד עם זה לבד (ו/או עם הילדים).

אם תרצי לפשט את החיים, פשוט תעבירי את הנכסים כמו שהם מחשבונות ההשקעה לאחד מחשבונות הבנק שלנו. אל תמכרי את הנכסים ואז תעבירי את הכסף, אלא תבקשי להעביר את הנכסים כמו שהם על מנת להימנע מאירוע מס. לפני כן, תתמקחי עם הבנק כדי לקבל תנאים של בית השקעות. בסכומים כאלה הם אמורים להסכים.

גם לילדים שלנו יש חשבונות השקעה משלהם ב-TD Ameritrade שחסכנו להם במרוצת השנים. עדיף להשאיר את זה שם עד שיגיעו לגיל 25, ואז זה פשוט עובר על שמם (אפשר גם להעביר על שמם החל מגיל 18). בנוסף, לילדים יש קופות "חיסכון לכל ילד" שביטוח לאומי מפקיד לשם 50 ש"ח בכל חודש. שניהם מנוהלים בחברת "אינפיניטי" במסלול הלכה. הסיבה היא כי אינפיניטי בחרו במסלול הלכה שלהם פשוט לקנות מדד מחקה מניות עולמי, שלטווח ארוך אמור לתת את התשואה מנוטרלת סיכון הכי גבוהה.

מבחינת ההשקעות אנחנו מושקעים ב-4 קרנות שונות.

  1. VXF – מדד כל המניות בארה"ב מלבד ה-500 הכי גדולות.
  2. VTI – מדד כל המניות בארה"ב.
  3. VEA – מדד המניות במדינות מפותחות מחוץ לארה"ב.
  4. VWO – מדד המניות במדינות מתפתחות מחוץ לארה"ב.

אם את מוסיפה כספים חדשים, בין אם החלטת להשאיר את החשבונות בארה"ב, או להעביר אותם לארץ פשוט תרכשי את הנייר VT שהוא מדד המניות העולמי. עדיף ללכת על פשוט במקום שאנסה להסביר מה ניסיתי לעשות (למתעניינים, הטייה למניות קטנות ולמדינות מתפתחות).

הדירה שלנו

נכון לרגע כתיבת שורות אלו (מאי 2020) אנו כבר שנה וחצי גרים בדירה שרכשנו דרך עמותת בנייה. יש לנו הלוואות שלקחנו עליו בסך של 247,000 ש"ח, וכמו שכתבתי לעיל אני ממליץ לך לסגור אותו. אם את לא מעוניינת לסגור את ההלוואה, תזכרי שההחזר הוא כ-5,366 עד ינואר 2021, אחר כך הוא יורד ל-4,728 עד ינואר 2022, אחר כך הוא יורד ל-3,704 עד ספטמבר 2022, אחר כך ל-3,157 עד אוגוסט 2024, אחר כך ל-2,242 עד אוקטובר 2024 ואז 1,382 עד מרץ 2027.

קרנות השתלמות

נכון לרגע כתיבת שורות אלו קרנות ההשתלמות שלי נמצאות בחברה שנקראת אקסלנס במסלול של ניהול אישי. את מוגדרת כמוטבת בחשבון, ולכן כל מה שאת צריכה לעשות זה להעביר אליהם את תעודת הפטירה ותבקשי לפדות את הכסף פטור ממס. אחרי זה את יכולה להעביר את הכספים לחשבון השקעות שלנו.

חשבתי על זה שכדאי שתדעי גם איפה שלך מנוהלים כדי שתוכלי להשתמש בזה בבוא העת. שלך נמצא בחברת הלמן אלדובי במסלול מחקה מדד SP500 (שהם 500 החברות הגדולות בארה"ב). דמי הניהול שאת משלמת הם 0.3% מהצבירה עד אוגוסט 2024. אל תסכימי לשלם יותר מזה, ואפילו תנסי להוריד כשיגיע מועד פקיעת ההטבה.

קרנות פנסיה/קופות גמל

נכון לרגע כתיבת שורות אלו יש לי קופת גמל ב-אקסלנס. גם את הכספים הללו את אמורה לקבל בתשלום חד פעמי פטור ממס. לחלופין את יכולה להעביר אותם לקופת גמל על שמך, ולקבל פטור על הקצבה שנובעת מהכספים הללו כשתגיעי לגיל 60 (ככל שתדחי את הקצבה תקבלי קצבה גדולה יותר). עם זאת, החוקים משתנים כל שלישי וחמישי, אז הכי חשוב שתלכי ליועץ פנסיה בלתי תלוי (שמקבל תשלום אך ורק ממך ולא מאף גורם אחר), תשלמי לו 2000-3000 שקל והוא יבנה לך תוכנית פנסיה שתפורה לך. התוכנית שאני בניתי לנו היא מצוינת, אך דורשת מעקב והתערבות מדי פעם וההנחה שלי היא שתעדיפי תוכנית שגר ושכח. חשוב ללכת ליועץ הפנסיוני פעם ב-3 שנים כדי לבדוק אם חלו שינויים שאולי ישפיעו עלייך ועל התוכנית.

מה שכן ללא קשר לאיזה מוצר פנסיוני תבחרי, אם את במרחק של יותר מ-10 שנים עד לפנסיה אין שום סיבה לא להיות במסלול המנייתי. כשתגיעי ל10 שנים לפני גיל הפרישה (כיום עומד על 62 לנשים) תעבירי את החסכונות הפנסיוניים למסלול תלוי-גיל שיוריד אוטומטית את אחוז המניות ככל שתתקרבי לגיל פרישה.

קופת הגמל שלך גם בהלמן אלדובי במסלול מחקה מדד SP500 (שהם 500 החברות הגדולות בארה"ב). דמי הניהול שאת משלמת הם 0.3% מהצבירה עד אוגוסט 2024. אל תסכימי לשלם יותר מזה, ואפילו תנסי להוריד כשיגיע מועד פקיעת ההטבה. כשתגיעי לגיל שתרצי להתחיל למשוך קצבה, תצטרכי לנייד את הצבירה מקופת הגמל לקרן פנסיה. תבחרי בקרן פנסיה ברירת מחדל של משרד האוצר, אלא אם בא לך לעשות מו"מ מול כל החברות בשביל להשיג את המקדם קצבה הכי טוב שתוכלי (יותר נמוך יותר טוב).

תכנית מניות ממקומות העבודה

נכון לעכשיו יש לי חשבון שכזה בחברת Etrade האמריקאית, עם המניות שהחברה שאני עובד בה מעניקה לי כחלק מהבונוסים השנתיים. האמת שאין לי מושג מה קורה עם זה מבחינת המס בצד הישראלי, מבטיח לברר לך 🙂 בכל מקרה מקום העבודה שלי יעזור לך להשיג את המניות/כספים שנצברו שם.

מה לעשות עם כספי ביטוח החיים

זכרי שמדובר בהצעות בלבד 🙂

  1. טיול מסביב לעולם עם הילדים לזכרי.
  2. חיסול חובות במידה ועדיין יש.
  3. שמירה של 1-2 חודשי מחייה בחשבון עובר ושב.
  4. ריפוד תיק ההשקעות הפרטי שלך.
  5. ריפוד חסכונות לילדים במידה והם עדיין צעירים (היות והם אמריקאים אל תתני להם יותר מ-$100,000 בשנה 😉 , זה יחסוך להם טיפה ניירת).

התנהלות פיננסית

את תהיי אחראית מעכשיו לשלם את כל החשבונות. אני דאגתי כל הזמן שנשלם את המינימום ההכרחי מבלי לפגוע בשירות שנקבל. אלו החשבונות העיקריים שמהווים הוצאה חודשית קבועה שתצטרכי לטפל בהם:

  1. החזר הלוואות – 5,366 ש"ח
  2. גנים -3,035 ש"ח, לגן פרטי לילד מתחת גיל 3 וצהרון לגן עירייה טרום חובה (ועוד אחד בדרך).
  3. שכירות + וועד בית – 290 ש"ח. אין יותר שכירות 🙂
  4. ארנונה – 573.35 ש"ח  (1146.7 ש"ח כל חודשיים).
  5. ביטוח רכב חובה + צד ג' – 175.67 ש"ח.
  6. חשמל – 200-250 ש"ח לחודש (ממוצע רב שנתי).
  7. אינטרנט – 90 ש"ח (200 מגה דרך סלקום).
  8. ביטוח בריאות משלים – 127 ש"ח, מתוכם 116 ש"ח עלייך (אם תרצי להמשיך בפלטינום) ו-11 ש"ח על הילדים.
  9. ביטוח אבדן כושר עבודה עבורך – לדעתי, לא תצטרכי זאת יותר היות ואת כבר עצמאית כלכלית ובלאו הכי תוכלי לממן את עצמך ללא עבודה. אם תעבדי המעסיק יספק זאת כחלק מההפרשות הפנסיוניות.
  10. מים – 50 ש"ח לחודש (100 ש"ח כל חודשיים).
  11. ביטוח חיים עבורך – 140 ש"ח. תוכלי לוותר גם על זה כעת שאת עצמאית כלכלית.
  12. סלולר – המעסיק שלך משלם את שלך. אבל תוכלי בקלות למצוא תוכנית טובה ב-30 ש"ח לחודש. תנסי לסגור בכל פעם את העסקאות לשנתיים, כדי שלא תצטרכי להתעסק עם זה כל שנה. יש את חברת We4G שמבטיחים 30 שקל לכל החיים (אך צמוד למדד).

הכי חשוב לי שתוכלי להמשיך בחיים בצורה תקינה, ושתוכלי לבלות כמה שיותר זמן עם הילדים, וכמובן שתמשיכי להיות מאושרת. אחת הסיבות שאנו שואפים לעצמאות כלכלית מוקדמת היא בשביל שנוכל לבלות כמה שיותר זמן האחד עם השנייה וגם עם הילדים האהובים שלנו. אנחנו לא חסכנים סופר-אגרסיביים, אבל חוסכים הרבה מעבר לממוצע הארצי. אולי זה פשוט טבוע בנו שלא צריך להוציא הרבה כסף על מנת להיות מאושרים. אנחנו מנסים כל הזמן למצוא את האיזון בין הווה לעתיד, כאשר הכסף הוא רק כלי, והמטרה היא מקסימום אושר. אני מאחל שאת הערכים הללו תמשיכי להנחיל אצל הקטנטנים.

 

מתגעגע המון 🙂

המתורגמן הפיננסי שלך

54 מחשבות על “אשתי היקרה, איך תנהלי את הפיננסים אחרי לכתי – עדכון 2020”

    1. בעמותת בנייה, הרוכשים הם היזם (ולכן חוסכים את הרווח היזמי). מצד שני צריך לשלם לחברת ניהול שתנהל את הפרויקט עצמו.
      בפועל, אני לא בטוח שהשתלם, אמנם שילמנו במצטבר 250,000 פחות ממה שזה היה עולה לנו לכניסה מיידית, אבל הבנייה לקחה 3.5 שנים. מצד שלישי, זה לא איכות של מחיר למשתכן, זה איכות מאוד טובה (כך טען בדק הבית שלקחנו לפני הכניסה).

      אפשר להגיד שעמותת הבנייה זה בן הדוד החורג של קבוצת רכישה. ממה שהבנתי המדינה כעת מאוד מקשה על הקמה של קבוצות כאלה.

      Liked by 1 person

      להגיב

    1. לא, זו אופטימזציה שלא תשפיע על היכולת שלה לחיות בעצמאות כלכלית.
      אני לא אומר שהיא מיותרת, רק לא הכרחית.

      הייתי יכול לכתוב בדיוק איך אני מתכוון לנהל את הקצאת הנכסים לפי שלבים שונים בחיים, אבל אני יודע שזה לא משהו שהיא תרצה לעשות, אז לא רואה בזה ערך בשבילה (וזה היה גם הורס את הflow של המאמר). העצה שלי לגבי פנייה שלה ליועץ פנסיוני (או לרשימת חברים סגורה שהמלצתי לה ושעדכנתח אותם בעניין) עומדת בעינה.

      Liked by 1 person

      להגיב

  3. אין, אתה כזה חמוד…
    ובעל מוכשר. ואחראי.
    כל הכבוד על הפירוט ועל הפוסט מאיר העיניים.
    אני חושב שכל בעל צריך לכתוב משהו דומה לאשתו (ובסוג מסויים של "בעקיפין" גם לילדים שלו).

    אני ממש נהנה מקריאת הפוסטים שלך.
    מחכה לעוד פוסטים בבלוג הנפלא הזה כל הזמן (לא ממש קורא את סדרת המס האמריקאית כי היא לא קשורה אליי).
    הלוואי ותכתוב קצת יותר שאר רוח (פילוסופיית חיים, השקפות עולם וכו') אם נמאס לך או מרגיש שאין לך מה לחדש פיננסית.

    אהבתי

    להגיב

  4. שלש הערות לגבי סף מס הירושה של 11.4 מיליון דולר:
    1. הסף הזה עלול לרדת בעתיד, ואפילו בצורה משמעותית (עם עליית הדמוקרטים לשלטון?)
    2. כתוב "אל תדאגי, נתחיל להעביר נכסים לילדים הרבה לפני שנגיע לזה", ומשתמע כאילו זה מהווה פתרון למצב (המבורך) שהרכוש כבר מתקרב לסף. זה מטעה, משום שקיים מס מתנות שמונע את היכולת להימנע ממס ירושה ע"י העברת רכוש עוד בחיים.
    3. הסף הנ"ל הוא להבנתי לכל אחד מבני הזוג, ולכן כנראה שכדי לעבור את הסף צריך שהרכוש הכולל יהיה מעל 22.8 מיליון דולר כדי שיחול מס בעת פטירת אחד מבני הזוג שרכושו הוא למעשה חצי מהרכוש הכולל (כששניהם אזרחי ארה"ב).

    אהבתי

    להגיב

      1. אני לא יכול וגם לא מתכוון לתכנן לפי שלל התרחישים הקיימים. בחוק הקיים יש נוסחא שתשמר לך חלקית את הסף הגבוה במקרה של הורדה עתידית שלו. משהו בסגנון של ממוצע משוקלל של הספים השונים לפי השנים השונות שהיו בזמן חייך.
        כמובן שיכולים לבטל גם את הנוסחא הזאת ברוב גדול בקונגרס. כאמור, לא רואה ערך בלתכנן לפי תרחישים שכרגע לא קיימים.

      2. אפשר להעביר לכל ילד $30,000 בשנה מבלי לשלם מס מתנות. רק מתנה מעבר לסף מחויבת במס מתנות.
        לאחר מותי, אשתי יכולה להעביר לילדים סכום לא מוגבל כל שנה (אך מעל $100,000 לכל אחד יחייב אותם בהגשת דוח הצהרה על קבלת מתנה מזר, אבל זה דוח ולא מס).

      3. זה נכון במקרה ששני בני הזוג אמריקאיים. בכל מקרה אמריקאי יורש מבן זוגו ללא תקרה בכלל ובלי מס. כלומר אם אני נפטר ראשון התקרה של החצי שלי היא (11.4 מיליון), ואם אשתי נפטרת ראשונה אני יורש הכל ללא מס. עקב כך, אנחנו שוקלים לחיוב להעביר את מרב הנכסים על שם אשתי.

      אהבתי

      להגיב

      1. תודה על התשובה הזריזה.
        1. נכון שקשה לתכנן לפי תרחישים, אבל אם נניח מישהו מתקרב לסף ויש לו דרך להתגונן בפני הורדה עתידית של הסף, אז כדאי לעשות את זה. לדוגמה, אם למישהו יש (לעושרו) 11 מיליון דולר והוא חושש שהסף יירד בעתיד, אז הוא יכול למשל לחלק מתנות לילדיו ולהישאר בחשבונו עם סכום נמוך בלי לשלם מס על הסכום שכבר עבר לילדים.
        2. נכון, אבל מי שיש לו סכום מאד גבוה, ייקח לו הרבה מאד שנים כדי להעביר את הונו לילדים ללא מס, ואולי אפילו זה לא יקרה לעולם אם ההשקעות שלו מניבות מעל 30,000$ לשנה (כפול מספר הילדים).
        3. במקרה שבת הזוג היא לא אמריקאית, אז כפי שכתבת, הסף של 11.4 מיליון הוא על חצי מהרכוש המשותף לבני הזוג. לגבי מה שנכתב בהמשך "אני יורש הכל ללא מס" הוא נכון, אבל שוב יש את הנקודה שמי שההון של שני בני הזוג מתקרב לסף, כדאי לו דווקא שהאשה תוריש הכל לילדים (ללא מס) ולא לבן הזוג האמריקאי שעלול להוריש את ההון המשותף בעתיד עם מס. לגבי העברת הנכסים על שם האשה, אולי זה מחייב תשלום מס (האם קיים פטור ממס על מתנות לזרים?).
        4. עוד נקודה לגבי קרן ההשתלמות שמשקיעה ב- S&P500 זה לפי מה שלמדתי ממך נחשב PFIC. כדאי להפנות מכאן למה שנכתב על זה במקום אחר, כי זה בעייתי.

        אהבתי

        להגיב

          1. אם אתה כבר ב11 מיליון, כדאי לך להתחיל לחלק מתנות לילדים גם אם אתה לא חושב שהסף ירד. המתנות זו גם דרך איטית להגן על הנכסים. עוד אופציות ששווה לשקול זה ליצור נאמנות (עלות גבוהה), אפשר לקנות ביטוח חיים בשווי המס הצפוי (עלות גבוהה בגיל מבוגר), וכמובן תרומות.
            אני בספק שאגיע להון כזה של 11.4 מיליון דולר. אני כנראה ארצה להשתמש/להעביר/לתרום הרבה לפני.

          2. מה אתה מציע?

          3. מותר להעביר לבן זוג זר עד $155,000 לשנה ללא מס (בניגוד ל$15,000 שמותר להעביר לכל אחד אחר).

          4. אשתי לא אמריקאית, אז זה לא בעיה בשבילה. והטענה הרווחת היא שקרן השתלמות היא employee trust או deferred compensation וששניהם מגינים מפני סיווג PFIC. לעצמאיים יותר בעייתי לטעון את הטענה הזו, כי הם שמו כסף שלהם בתוך הקרן, ועדיין לא שמעתי על מישהו שדיווח על זה כPFIC.

          Liked by 1 person

          להגיב

          1. אני חייב לציין שאני ממש מעריץ אותך על השקעת הזמן והמרץ בהתנדבות בעזרה לאחרים. יישר כח!
            1. המקרה הזה (לצערי) לא מדבר עליי. זה מופנה לגבי מישהו שכן נמצא במצב הזה. הטיפים הנוספים שנתת לגיטימיים בהחלט.
            2. ההצעה למי שזה רלוונטי לגביו היא כפי שכתבתי ב- (1). לנצל את הסף הנוכחי הגבוה, ולחלק לילדים סכומים גבוהים תוך דיווח עליהם כמתנות, וכמובן להשאיר כמה שצריך (או להגיע להסכם עם הילדים שהם יתמכו אם תקרה קטסטרופה והכסף שהשארת לעצמך לא יספיק).
            3. תודה על המידע.
            4. הבעיה של אשתו של אזרח אמריקאי היא שאם הוא נפטר, אז האשה צריכה להגיש דו"ח אחרון עבור הנפטר לשנה האחרונה וגם למלא טפסים לגבי מס ירושה. אם הנפטר החזיק בקרן השתלמות, אז עם פטירתו זה כנראה ארוע מס, ואם הבעלים היה אמריקאי, אז צריך להתמודד עם עניין המיסוי האמריקאי על זה (זו אמנם בעיה של האשה, אבל הרי כל המאמר הזה עוסק בעזרה לאשה למקרה ש…)

            אהבתי

            להגיב

          2. שלום מתורגמן יקר,
            אתה כותב (ציטוט:)
            "הטענה הרווחת היא שקרן השתלמות היא employee trust או deferred compensation וששניהם מגינים מפני סיווג PFIC…. ועדיין לא שמעתי על מישהו שדיווח על זה כPFIC."
            ברצוני לשאול,
            האם זה נכון גם לגבי קרן השתלמות בניהול IRA?
            ומה לגבי קופת גמל להשקעה?

            אהבתי

            להגיב

            1. זה ציטוט מהמאמר שהגבת עליו?

              זה תיאורטית נכון לגבי IRA, עם זאת, לא הייתי מסתכן, ורוכש קרנות אמריקאיות.

              קופת גמל להשקעה היא PFIC (היא בהחלט לא יכולה לענות להגדרות של employee trust שבתרגום פשוט זה חשבון בחסות המעסיק.
              היא גם לא יכולה להיחשב deferred compensation שזה שכר דחוי (שגם זה בחסות המעסיק).

              אהבתי

              להגיב

  5. כן,ככה זה נחמד יותר מסדרת המס.
    בקשר ל 0.3 בקרנות השתלמות וקופות הגמל. נראה לי חבל. אתה כמו הסנדלר שהולך יחס.
    סחבק לא התעסק ולא מתעסק בעניינים הללו יותר מידי והשיג בקלות 0.2 בשניהם.
    ראיתי גם בזמנו שחברים שלך לפורום ציינו שהשיגו בפחות.

    Liked by 1 person

    להגיב

    1. התלבטתי אם לאשר את התגובה הזו.
      בכל זאת אתה נכנס לבית שלי ונותן לי ביקורת על התמונה שתליתי בסלון ועל זה שבחרתי עץ אלון ולא ארז בשולחן קפה.

      לגבי יכולותיי הסנדלריות, דמי הניהול שלי הם 0.12% בניהול אישי.
      אם ה0.2% שלך הוא על מסלול מחקה מדד ולא על ניהול אישי, שאפו, לא הרבה משיגים את זה, אבל יש לי הרגשה שאתה מדבר על ניהול אישי אז אתה אפילו לא משווה את הסוגים הנכונים של סנדלים (תודה על המטאפורה, דרך אגב).

      Liked by 2 אנשים

      להגיב

  6. בסדר, לא חייבים להיות כל כך רגישים.
    שים לב שנתתי קודם לייק לפוסט אז בעצם יכולת להסיק שהתכוונתי שהבית בסה"כ יפה והשכנים נאים ועדיף היה לטעמי עץ אורן ולא ארז בסלון אז
    א.) זה אומר שאני כן ולא סתם lovey-dovey מעושה
    ב.) כולם למדו משהו על סנדלרות וההבדל בין דמי ניהול בIRA אישי למחקה מדד.

    אהבתי

    להגיב

      1. סבבה , בכיף.תהנה.
        נוסיף פה לידיעת הקוראים שבשבוע שעבר פניתי אליך בפרטי ושיבחתי פוסט מתורגם אחר שלך והיתה שיחה עניינית כך שלא היתה ממש סיבה שתיקח את התגובה הקורצת בצורה עויינת.

        בברכה.

        אהבתי

        להגיב

    1. איפה ראית בפוסט דבר מלבד הצעה?

      לגבי תמיכה רגשית, אני נותן לה תמיכה רגשית כשאני יכול, קרי כשאני בחיים. חוץ מזה שהמאמר הזה ממוקד בכוונה.

      אהבתי

      להגיב

    1. אם המאמר ממוקד אז אין מה להוסיף לגבי תמיכה רגשית
      אבל התגובה שלך: אני נותן לה תמיכה רגשית בחיי מחמיצה את הכוונה שלי. היא תצטרך אחרי לכתך להתמודד עם רגשות אבל, יעזור לה לדעת מה אתה רוצה שתעשה לא רק בתחום הכלכלי, למצוא בן זוג בלי רגשי אשמה? (יכולת לכתוב וגם ליעץ בתחום הכלכלי מה אתה מבקש שיהיה לטובתה במקרה כזה ) להיות מאושרת, להפסיק להתאבל, לדעת שאתה היית רוצה שהיא תמשיך לחיות ולהיות מאושרת ככל הניתן. אנשים סובלים שנים לאחר שהם מאבדים בני זוג בגיל צעיר…גם זו עצה ואם חשוב לך מצבה הכלכלי אז בוודאי שאתה צריך להביא בחשבון מה מצבה הרגשי. ואגב מומלץ לא לעשות שום החלטות כלכליות בחצי שנה הראשונה אחרי שמאבדים בן זוג. בכל זאת כתבת לצאת לטייל במקום לשבת שבעה אז כן נגעת בנושא ולא התמקדת. מנסיוני.
      כמובן שזה נועד לעיניך בלבד ואל תאשר

      אהבתי

      להגיב

      1. תודה על כל המידע הזה!
        בהחלט אראה לה את התגובה הזאת, וגם אין לי בעיה שאחרים יראו.
        כרגע, מעדיף להשאיר את זה ברמה הפיננסית (עם קצת תיבול כפי שעשיתי).

        מקבל את הצעתך להוסיף פסקה על היבטים פיננסיים של בן זוג עתידי.

        Liked by 1 person

        להגיב

  12. מאמר מעולה! אני מזדהה מאוד עם חלקים רבים המתארים את ההתנהלות המשפחתית שלכם.
    תוכל לפרט לגבי הנוסחה שלך לחישוב העצמאות הכלכלית.

    Liked by 1 person

    להגיב

  13. אהבתי, גם עניינית וגם את רוח הדברים והמינון. יישר כוח!!
    אשמח ללמוד איך משיגים ד.נ של 0.12 והיכן.
    בריאות ואיכות ימים
    תודה

    Liked by 1 person

    להגיב

    1. מאחר ואין לך כנראה נסיון, אולי כדאי שתדבר עם אנשים שעברו את זה. לא עם אלו שמתו, עם בני הזוג שלהם. תקבל אולי רעיונות שלא חשבת עליהם.

      אהבתי

      להגיב

    2. תודה 🙂

      לגבי 0.12% עם צבירה של מיליון מעריך שתקבל.

      לי לא היה מליון, אבל הייתי מהמארגנים בזמנו של קבוצת רכישה חסמבא, ונותרתי אחרון במערכה מול החברה שזכתה במכרז, הם נתנו לי את דמי הניהול הללו כאשר לפי תנאי הקבוצה הייתי אמור לקבל 0.16%. (היה לנו דמי ניהול במדרגות לפי צבירה).

      Liked by 1 person

      להגיב

  14. פוסט מעולה!
    אשמח לקרוא עוד על החישוב שלך לעצמאות כלכלית – כיצד אני יכולה לנהוג בתור זוג צעיר (פלוס אחד בדרך) עם שתי עבודות "מסודרות" כדי להגיע לעצמאות כלכלית במינימום זמן?

    אהבתי

    להגיב

    1. בגדול היעד שלי הוא 320 כפול ממוצע ההוצאות שלנו ב12 החודשים האחרונים.

      שימי לב שזה דינמי, אם נעלה הוצאות זה ידחה את הזמן והפוך. אנחנו בסדר עם זה, מאזנחם הווה ועתיד ולפעמים יש הוצאות גדולות בהווה (ע"ע ילדים).

      כשנתקרב (כרגע יש עוד 10 שנים אז זה די אמורפי) נעשה fine tuning בדיוק למה וכמה.
      רנחנו כנראה נשתמש במודל ה-U לקביעת מבנה תיק ההשקעות בפרישה.

      כמו כן, בפרק 28 של סדרת המשיכות של ERN, יש מחשבון מעולה שיכול לחשב כמה בטוח למשוך, בהינתן הצבירה, אופק ההשקעה והכנסות נוספות (קצבת זקנה אולי).

      Liked by 1 person

      להגיב

  15. לגבי המסלול תלוי גיל אני לא חושב( אבל אשמח לגלות שאני טועה) שכיום קיים מסלול פנסיה דבאשמת מתעדכן כל שנה לדעתי החלוקה שם הרבה יותר גסה.

    אהבתי

    להגיב

    1. מעניין, בכל מקרה צוואה רלוונטית רק אם יש מישהו שדורש לקיים אותה (מניח שההורים שלי/שלך עלולים – אבל זה נראה לי סיכוי נמוך).

      לשנה הבאה אוסיף טקסט שזה לא צוואה 🙂

      אהבתי

      להגיב

  17. היי, הייתי שמח אם היית מפרט ומרחיב על כל נושא השקעות לאזרחים אמריקאים. מבחינת תיק השקעות (ראיתי שכל התיק שלך מושקע במניות, ולא מגובה באג"ח), ומבחינות נוספות של בחירת בית השקעות (זרים/ישראלים וכו).
    אני חושב שזה יכול להיות מאוד משמעותי עבור קהל יעד רחב פה בבלוג.
    תודה רבה על הבלוג המבורך
    😀

    אהבתי

    להגיב

    1. היי וברוך הבא

      נראה לי פספסת את הספר הנהדר הזה שתרגמתי לעברית.
      הוא מסביר מא' ועד ת' איך לבנות תיק השקעות לאמריקאיים (רלוונטי גם לאזרחים אמריקאיים הגרים מחוץ לארה"ב).

      ביחד עם הפוסט הזה שמסביר במה לא להשקיע ועם הפוסט הזה שכתבתי בפייסבוק, שנוגע לבחירת ברוקר אופטימלי לאמריקאיים תושבי ישראל, נראה לי יש לך מספיק מאיפה להתחיל 🙂

      Liked by 1 person

      להגיב

  18. שלום למתורגמן,
    קודם כל אני רוצה להודות על הפוסטים המצוינים שלך ובאופן אישי בתור אזרח אמריקאי להודות לך על קצת פשטות בעולם המיסים המסובך שלנו.
    אשמח לדעת מה התמהיל שבו אתה משקיע את 4 קרנות ה ETF המצוינות למעלה.
    תודה רבה 🙂

    אהבתי

    להגיב

    1. אני קצת מסרב לענות כי מה שאני עושה בפועל זה לא מה שאני ממליץ.
      הסיבה היחידה שאני לא עושה מה שאני ממליץ הוא כי אני מכיר את עצמי, בניתי כלים אוטומטיים שתומכים בזה ואין לי שום שיקול דעת מלבד קביעת התיק הראשוני והחוקיות של השקעות המשך.
      אני מעריך שהתיק שלי בכל מקרה יתן תשואה של תיק מניות עולמי, ואולי קצת יותר, כי אני מטה את משקל המניות הקטנות ושווקים מתפתחים מעבר למשקלם במדד.
      אני מקטין את החשיפות הללו עם העלייה בגיל כך שבגיל 100 החלק המנייתי של התיק יהיה מדד המניות העולמי.
      זה המצב כיום:
      41.6% – VXF (המשלים מ-SP500 לכלל השוק האמריקאי)
      23.0% – VTI (כלל השוק האמריקאי)
      24.3% – VEA (שווקים מפותחים מחוץ לארה"ב)
      11.1% – VWO (שווקים מתפתחים מחוץ לארה"ב)

      מבחינת חלוקה למניות ואג"ח יש לנו 99.7% מניות ו-0.3% אג"ח שמקורן באג"ח המיועדות בקרנות הפנסיה.

      אהבתי

      להגיב

  19. היי חיפשתי המון היכן לשאול את שאלתי מקווה שזה מספיק מתאים.

    קיבלתי מתנת ירושה מכובדת מאוד נניח מיליון שקל , ואני מעוניינת לקרוא ולהבין ולנהל את הכסף בצורה הטובה ביותר שאצא לעצמאות כלכלית ואם אפשר גם מעכשיו:)
    אני כעת לא מועסקת ואם אוכל להפוך זאת ״למקצוע״ יהיה מדהים.
    איפה תוכל להמליץ לי להתחיל לקרוא? כיצד להשקיע ולנהל את כספי? אני אבודה מאוד מכל הפוסטים.

    תודה רבה

    אהבתי

    להגיב

    1. היי, תמיד ניתן לפתוח שאלה כאן בדף ייעודי, אם את לא מוצאת מקום מתאים.

      אלו הלינקים שאני שולח כאשר מישהו מבקש חומר קריאה לגבי פיננסים והשקעות למתחילים:
      לינקים להתחלה קלה:

      הלינק הראשון מוביל לספר שתרגמתי לעברית שיכניס בכם מוטיבציה, למה להשקיע ואת העקרונות הבסיסיים של איך.
      בתחתית של כל פרק יש לינק לפרק הבא:
      [1]
      https://fintranslator.com/jl-collins-stock-series/
      לינק הרשמה ל-10 מיילים בנושאי השקעות, פנסיה, גמל, השתלמות וכו'. מומלץ גם להצטרף לקבוצת הפייסבוק "הנינג'ה הפיננסית" שמשם נשלחים המיילים, ואנשים שם שואלים שאלות ומקבלים תשובות מאנשים שיש להם יותר נסיון וידע, וכמובן גם מהנינג'ה בעצמו.
      [2] https://mailchi.mp/6978386a027a/ninjatop10?fbclid=IwAR03xqmeyyP8r5aLDQMrYg1UyZ4X4RIIg9ZJXk2BiGynoVMEzMrfS2wQ2DM
      הפוסט "90 שאלות פיננסיות שהתביישתם לשאול" מאת הסולידית. כל שאלה יש לינק שמפנה לפוסט שלם בנושא, אז תוכלו לבחור איך וכמה להתעמק:
      [3]
      https://www.hasolidit.com/90-%D7%A9%D7%90%D7%9C%D7%95%D7%AA-%D7%A4%D7%99%D7%A0%D7%A0%D7%A1%D7%99%D7%95%D7%AA-%D7%A9%D7%94%D7%AA%D7%91%D7%99%D7%99%D7%A9%D7%AA%D7%9D-%D7%9C%D7%A9%D7%90%D7%95%D7%9C

      אהבתי

      להגיב

  21. פוסט מעולה ורעיון מקורי
    יש לי אקסל מסודר שהכנסתי לאישתי
    לא חשבתי ליצר "מכתב"
    בהחלט רעיון מעולה שיעזור לה לעשות סדר ולהבחין בין עיקר לטפל
    המון תודה על השיתוף!!

    אהבתי

    להגיב

  22. היי אני מנסה ליישם מכתב כזה בעצמי ואשמח ל2 שאלות
    1. שאלה לגבי הביטוחי חיים.
    למה העדפת קופת גמל עם ביטוח חיים נפרד ולא פנסיה עם קצבת שארים בעלות ביטוחית משמעותית יותר זולה?
    להבנתי אם היית בקרן פנסיה ולא בקופג לא היה לך צורך כלל בביטוח חיים והקצבת שארים של הפניסה היתה מספקת ביחד עם החסכונות לעצמאות כלכלית (וגם מורידה את הסיכון והתנודתיות של המשיכה החודשית)

    במכתב לא פירטת על כלל ה4 אחוז או על אופי משיכת הכספית בהגעה לעצמאות כלכלית. האם יש סיבה ספציפית?
    לפחות שאני חושב דווקא על התרחיש הסביר אצלנו אני חושב שדווקא הסכום למשיכה חודשית והצורה למשוך אותו בתצורת המיסוי הנמוכה ביותר היא לא טריוואלית ואולי דורשת הסבר

    תודה רבה

    אהבתי

    להגיב

      1. חכה למכתב השנתי ביום הולדת הקרוב של אשתי. חל שינוי (רמז: יש לנו קרנות פנסיה + ביטוח חיים מופחת).
        לא מסכים שזה מוריד את התנודתיות, תחשוב מה קורה בגיל 21 של הילד האחרון, זה חתיכת תנודתיות.

      2. אשתי לא תתחיל לחשב 4%, היא פשוט תמשיך להוציא כמו שתמיד הוציאה (אולי). אז אני מביא אותה למצב שאותם הוצאות ישמרו לה את רמת החיים ובסבירות גבוהה בלי שהכסף יגמר.
        בנוסף רוב הכספים יהיו פטורים ממס (קצבת שארים פטורה עד 8700 מה-60% של אשתי וה-40% עבור הילדים פטור = ביטוח החיים פטור = קרן ההשתלמות שלי פטורה + קופת הגמל שלי פטורה (או שהיא תעביר לשלה ותמשוך כקצבה מוכרת)).
        בקיצור מצב המס רק משתפר אחרי הפטירה שלי. המטרה שלי לא שאשתי תהיה מיקרו-אופטימזטורית כמוני, אלא שיהיו לה חיים נוחים, גם אם זה מלווה בחוסר יעילות מסוימת.

      אהבתי

      להגיב

      1. תודה רבה על המידע

        אצלי לפחות אני בעיקר מפחד שאישתי תמשוך תחילה מהתיק הממוסה ודווקא בתיקים הפטורים לא תשתמש בגלל שהתיק הממוסה יותר זמין

        לגבי הסכום משיכה חודשי. כן גם אצלי זה מתאזן עם ההוצאות היום. לא חשבתי על זה ככה. מעניין

        תודה

        אהבתי

        להגיב
  23. פינגבאק: אשתי היקרה, איך תנהלי את הפיננסים אחרי לכתי – עדכון 2021 | המתורגמן הפיננסי

כתיבת תגובה