קופת גמל בניהול אישי – בואו להצטרף

החל מלפני כחודשיים האוצר אישר לשכירים לנהל קופת גמל בניהול אישי (מה שנקרא IRA). כעת מתגבשת קבוצת רכישה אשר תנסה להוריד את דמי הניהול למינימום (יש אופטימיות שזה יהיה באזור ה-0.2% ומטה – הלוואי :).

אם תמיד רציתם לנהל בעצמכם את החיסכון הפנסיוני ולא הבנתם למה אין לכם מושג במה הקרנות שלכם משקיעים ולמה אין שקיפות, מעתה תוכלו לנהל בעצמכם לפי פילוסופיית ההשקעה שלכם (אולי ג'ים קולינס יוכל לעזור לכם בזה).

לא לכל אחד זה מתאים – זה דורש מעקב צמוד אחרי החשבון וביצוע פעולות ברמה חודשית או דו-חודשית (אם אתם רוצים לצמצם עלויות מסחר). בנוסף, תצטרכו לדאוג לעצמכם לביטוח חיים אם יש לכם בזה צורך ולוודא שהמעסיק עושה לכם ביטוח אבדן כושר עבודה או לעשות בעצמכם באופן עצמאי. הביטוחים הללו באים מובנים בקרן פנסיה אך אין אותם בקופת גמל.

באופן אישי אני מתכוון להעביר את קרן ההשתלמות שלי ואת קופת הגמל לחברה שתזכה במכרז, אך את אשתי אני אשאיר בקופת הגמל ובקרן השתלמות מחקה מדד SP500 של IBI. נכון שאני יכול לנהל גם את הכספים שלה, אבל ככה אם יקרה לי משהו הכספים שלה מהמעסיק ימשיכו לתקתק כמו שעון לחשבון ולצמוח.

 

אם אתם בעניין תקראו קודם את המידע הזה בפורום של הקבוצה המתגבשת:

ברוכים הבאים לקבוצת הרכישה של קרנות השתלמות וקופות גמל בניהול אישי
כקבוצה גדולה ומלוכדת עם מעל מאה מיליון שקלים נוכל להינות מתנאים יותר טובים ולשלם פחות עמלות.
 
חדש! ניתן לנהל באופן אישי גם קופות גמל לשכירים.
 
רוצים לשלם פחות? אנא פרסמו את הקבוצה
 
אנא הזמינו לקבוצה כל מי שרוצים קופת גמל או קרן השתלמות בניהול אישי IRA בתנאים מצויינים. אנא פרסמו את הקישור להצטרפות לקבוצה בפורומים וברשתות החברתיות.
ככל שהקבוצה תגדל, כח המיקוח שלנו יעלה וכולנו נשלם פחות.
מזה ניהול אישי IRA?
חסכון פנסיוני שאותו מנהלת החוסכת ולא בית ההשקעות. למידע נוסף.
אופן הפעולה של קבוצת הרכישה
  1. חברי הקבוצה ממלאים בטופס זה את פרטי החסכונות שברצונם לנהל באופן אישי.
  2. ראש הקבוצה מנהל משא ומתן בשם כל הקבוצה מול גופים פנסיוניים.
  3. חברי הקבוצה מעבירים את החסכונות שלהם לחברה הזוכה במכרז, אם ההצעה הזוכה טובה בעיניהם.
  4. חברי הקבוצה נהנים מהנחה משמעותית בדמי הניהול ועמלות המסחר.
ההצטרפות לקבוצה אינה כרוכה בהתחייבות להעביר את חסכונותיכם לחברה שתזכה במכרז, אם ההצעה הזוכה אינה טובה מספיק בעיניכם.
 
מצב הקבוצה
  1. 500 אנשים נרשמו עד כה.
  2. סכום כולל של כ-115 מיליון שקלים.
שימו לב! אם לא תמלאו את כל פרטי חסכונותיכם כנדרש, אתם עלולים לא לקבל את ההטבות של הקבוצה.
אלו חסכונות פנסיוניים לציין בטופס?
אנא ציינו בטופס את כל החסכונות שאתם מנהלים כיום באופן אישי או שברצונכם להעביר לניהול אישי:
  • קרן השתלמות
  • קופת גמל לעצמאים או לשכירים.
  • קופת גמל לפי תיקון 190
  • קופת פיצויים
  • קרן פנסיה וביטוח מנהלים שברצונכם לנייד לקופת גמל בניהול אישי
אלו חסכונות פנסיוניים לא לציין בטופס?
אנא אל תציינו בטופסחסכונות שאינכם רוצים או שלא ניתן לנהל באופן אישי:
  • קרן השתלמות וקופת גמל שאינכם רוצים לנהל באופן אישי
  • קרן פנסיה או ביטוח מנהלים שאינכם רוצים לנייד לקופת גמל בניהול אישי
  • קופת גמל להשקעה או מזומן שברצונכם להשקיע. אין בשוק כרגע קופות גמל להשקעה בניהול אישי
  • כל חסכון לא פנסיוני כגון תכנית חסכון בבנק או חשבון מסחר עצמאי
הנחיות נוספות
  • אנא השתדלו למלא את כל פרטי החסכונות שלכם בצורה מלאה ומדוייקת. לנוחיותכם תוכלו למצוא את פרטי החסכונות הפנסיוניים שלכם באתר wobi בחינם או באתר המסלקה הפנסיונית תמורת 40 שקלים.
  • אנא ציינו את ערך החשבון בשקלים. לא בדולרים ולא באלפי שקלים. לדוגמא: אם יש לכם 300,000 שח בחשבון אנא כתבו 300,000 ולא 300.
  • אנא מלאו טופס נפרד לכל אדם. אנא אל תמלאו את פרטי שני בני הזוג באותו טופס.
  • אנא אל תסכמו יחד את הצבירות בחסכונות המנוהלים ב-2 חברות שונות.
  • אפשר למלא את אותו אימייל עבור אנשים שונים בטפסים שונים אם יש להם שם פרטי שונה.
  • אפשר לתקן פרטים שגויים על ידי מילוי חוזר של הטופס. אם קיבלתם אימייל אישור אוטומטי לאחר מילוי טופס עם פרטים שגויים (יתכן שהאימייל הגיע לתיבת הספאם), אתם מוזמנים ללחוץ על הקישור בו על מנת לערוך את הטופס הקודם שמילאתם במקום למלא טופס ריק מחדש.
עדכונים
  • ב-7 במאי שלחנו לגופים הפנסיוניים קובץ עם פרטים על החסכונות של חברי הקבוצה וביקשנו הצעת מחיר לקרן השתלמות וקופת גמל בניהול אישי. (הקובץ שנשלח לא כלל שום פרטים אישיים כגון אימיילים ומספרי תעודת זהות).
  • הנהלת הקבוצה עובדת במרץ מאחורי הקלעים כדי להשיג את התנאים הטובים ביותר עבור הקבוצה. המשא ומתן יסתיים בתקווה תוך חודש-חודשיים. אנחנו לא לחוצים בזמן ולא נתפשר על תנאים שחשובים לנו רק כדי לסגור את העסקה מוקדם. סבלנות בבקשה. נעדכן כשתיבחר ההצעה הזוכה.
  • אנא נצלו את הזמן עד שתיבחר ההצעה הזוכה, והזמינו לקבוצה כל מי שרוצים קופת גמל או קרן השתלמות בניהול אישי IRA בתנאים מצויינים. אנא פרסמו את הקישור להצטרפות לקבוצה בפורומים וברשתות החברתיות. ככל שהקבוצה תגדל, כח המיקוח שלנו יעלה וכולנו נשלם פחות.
  • בקבוצות רכישה קודמות החברה שזכתה במכרז הסכימה לתת את ההטבה הקבוצתית גם ללקוחות חדשים עם צבירה גבוהה שנרשמו באיחור. ככל שהמצטרפים באיחור יזדרזו להצטרף לקבוצה כך יקל עלינו לבקש עבורם את ההטבה. נעדכן מי מהנרשמים באיחור (אחרי ה-7 במאי) זכאים להטבה הקבוצתית כאשר נפרסם את ההצעה הזוכה במכרז.
פרסומים באתר של הסולידית בנושא ה-IRA
  1. קופות גמל IRA – פירסמה לפני חודש וקצת, בעקבות זאת הרחבנו את הקבוצה לקופות גמל. אנא הוסיפו את קופת הגמל שלכם אם עדיין לא עשיתם זאת.
  2. למה אסור לוותר על קרן השתלמות ב-IRA
  3. הפוסט של הקבוצה הקודמת ושל הקבוצה שלנו   

אני רוצה להדגיש שאין לראות בפוסט זה שום המלצה מצדי לבצע כל פעולה שהיא הנוגעת לחיסכון הפנסיוני או לקרן ההשתלמות שלכם. אם יש לכם ספק, תתייעצו עם יועץ פנסיוני מוסמך.

מה שאני כן ממליץ זה שתיקחו אחריות על הפיננסים שלכם בין אם אתם בסופו של דבר תנהלו בעצמכם את הכסף או שקרנות הפנסיה ינהלו אותו. תבינו מה זה חיסכון פנסיוני ואת היתרונות והחסרונות של כל חשבון. הכסף הזה הוא שלכם ורק אתם תדאגו לו בצורה הנאותה ביותר.

מודעות פרסומת

13 מחשבות על “קופת גמל בניהול אישי – בואו להצטרף

    1. שלום ותודה על שאלתך.

      צריך להבין שקופת גמל זו תיבה שניתן לשים בה השקעות. התיבה לכשעצמה לא נחשבת PFIC.
      אם תקנה באמצעות התיבה מוצרים שנחשבים PFIC אז יהיה לך בעיית PFIC. אם תקנה מוצרים שהם לא PFIC (למשל ETF אמריקאי, מניות בודדות או אג"ח בודדות), אז לא יהיה לך בעיית PFIC.

      צריך לזכור שנכון לעכשיו, לפחות בחסכונות פנסיוניות ובקרנות השתלמות אין אכיפה של אחזקה של PFIC . מצד שני זה יכול להשתנות בכל רגע, ונכון יהיה להימנע ממסלולים המכילים PFIC במידת האפשר.
      רוב המסלולים המנוהלים מכילים PFIC. באמצעות ניהול אישי ניתן בהחלט לכוון לחיסכון פנסיוני נטול PFIC.

      אהבתי

  1. מתורגמן יקר, תודה רבה על ההודעה! 🙂

    אגב, דיבידעת גם פרסם את זה בבלוג שלו ("לקבל משכורת מדיבידנדים"), וגם שם יש הסבר לא רע:
    קבוצת רכישה IRA 2017 – קרנות השתלמות וקופות גמל בניהול אישי לשכירים ולעצמאים.

    תודה לשניכם על המידע לציבור.
    באמת שאתם עושים עבודת קודש!!!

    אהבתי

  2. עכשיו שמתקרב רגע האמת, אשמח אם תשתף איך תשקיע את הכספים כדי להימנע מ-pfic , מה נכול לקנות שיהיה גם מחקה מדד וגם נטול Pfic (האם זה לא תלוי במה החברה הזוכה מצעיה לקנייה?) ולמה אתה אומר שצריך לעקוב, הרי הייתי רוצה לשים את הכספים במחקה מדד ולשכוח מזה?

    תודה!

    אהבתי

    1. צריך להדגיש, החברה הזוכה מציעה פלטפורמה למסחר ותו לא. אתה זה שבוחר מה לרכוש.
      אני מתכוון לקנות רק קרנות סל אמריקאיות (ETF – exchange traded fund) שמחקות מדדים. אני לא ממליץ לאף אחד לפעול כמוני, לפני שהוא קרא את המסלול הפשוט אל העושר לפחות 3 פעמים ובנה לעצמו תיק השקעות שמתאים לצרכים שלו. ניתן גם להתייעץ עם יועץ השקעות במידת הצורך, רצוי רק אם כאלה שגובים תשלום לפי שעה ולא כאחוזים מהצבירה שלכם.

      אתה לא חייב לעקוב, אבל בתי ההשקעות בישראל נוטים לעשות טעויות ולא לתקן אותם עד שמעמידים אותם על טעותם (זה יכול להיות דמי ניהול שגויים, דיבידנד שהיית אמור לקבל ולא קיבלת וכן הלאה).

      אהבתי

        1. ETF בהגדרה הוא מוצר שלוקח קרן נאמנות והופכת אותו למעין מניה שנסחרת בבורסה ולכן אפשר לקנות אותה דרך כל בית השקעות.
          לעוד פרטים על מה זה בדיוק קרן סל ראה כאן.

          אתה כנראה מתכוון שניתן לקנות Mutual funds של ואנגארד רק דרכם. אבל לרוב ה-Mutual funds יש גרסא של ETF שניתן לקנות בכל מקום.

          לדוגמא, אם חשקה נפשך במדד המניות האמריקאי הכללי, אתה יכול לרכוש יחידות בקרן הנאמנות VTSMX או VTSAX (הראשון יש לו סף מינימום של $3000 והשני $10,000), וקנייה זו תיעשה דרכם.
          או שאתה יכול לקנות את VTI בכל בית השקעות. ל-VTI ו-VTSAX יש את אותם דמי ניהול (0.04%) ואילו ל-VTSMX יש 0.15%. לכל שלושת המוצרים יש את אותו הרכב נכסים בדיוק.

          עוד דוגמא, אם חשקה נפשך במדד המניות העולמי הכללי, אתה יכול לרכוש דרך ואנגארד את קרן הנאמנות VTWSX עם ד.נ. של 0.21% או את ה-ETF שהסימול שלו הוא VT בכל בית השקעות (ד.נ. של 0.11%).

          אהבתי

            1. אתה תשלם:

              1) ד.נ. מהצבירה לחברה הזוכה לפי מה שמפורט בטבלה.

              2) עלויות השקעה, המרה לדולר ועמלת קנייה ומכירה. דברים אלו טרם פורסמו, אך הם אמורים להיות זולים יחסית ל-IRA אחרים בישראל.

              3) ד.נ. פנימיים של ה-ETF.

              אהבתי

              1. אז זה אומר שקניתי את ה-etf בעצמי. ואם חברת ההשקעות קורסת, אז עדיין יש לי את ה- etf, ולא כמו תעודות סל בארץ שמחקות מדד באופן סינטטי?

                אהבתי

              2. בערך. ה-ETF רוכש עבורך את כל הניירות שנמצאים במדד הרלוונטי.
                הנכסים נשמרים בנאמנות בנפרד מחשבונות החברה המנפיקה.
                במידה והחברה שהנפיקה את ה-ETF קורסת, הנכסים שבפנים עדיין רשומים על שמך ברישומים של רשות לניירות ערך.
                יכול לקחת קצת זמן, אבל אתה תקבל בחזרה את הנכסים שלך.
                קשה לי לראות חברה כמו ואנגארד קורסת, אבל טוב לדעת שגם אם כן אני מוגן.

                אהבתי

              3. כן, למרות שהתכוונתי אם בבית ההשקעות בארץ תקרוס. אז נגיד שאני רוצה לשים 100k שח של קרן השתלמות במשהו מחקה s&p. אז ב-IBI רגיל, אשלם בערך 0.5% בשביל הקרן שלהם שבו הם מחקים את המדד באופן סינטטי ואין לך חלק אמיתי במניות .בנוסף, ייתכן בעיית pfic?. או אפשר דרך קבוצת הרכישה לשלם את דמי הניהול בטבלה (נגיד 0.3%) + עלות הetf מונגרד (0.04%) ואז יש לך את המניות עצמן ביד ובפחות דמי ניהול.

                מה לגבי המרה לדולרים? זה עוד עלות נכון?

                ואז כל חודש מפקידים לקרן השתלמות. אז זה הולך אוטמטי ל-etf שאגדיר או צריך כל חודש לקנות עוד etf?

                אהבתי

              4. גם בארץ יש הפרדה בין נכסי החברה לנכסי הלקוחות, ולכן אתה אמור להיות מוגן בתרחיש כזה.

                ב-IBI רגיל הם משקיעים בחוזים עתידיים על ה-SP500. תשלם 0.5% (דמי הניהול שהם מציעים) פלוס הוצאות ניהול השקעות שזה יוצא בערך 0.1% לשנה (ואמור לרדת ככל שכמות הנכסים בקופה הזאת תגדל).
                אין בעיית PFIC עם חוזים עתידיים. אך ישנה טענה הגורסת שאין לשכירים בעיית PFIC בכלל בקרנות השתלמות ובקרנות פנסיה/גמל, היות ורוב ההפקדות הן מהמעסיק.

                לגבי המרה לדולרים זה עוד עלות, בארץ הסטנדרט בבתי ההשקעות הוא מרווח המרה של 0.5%. נגיד תרכוש $1,000, העמלה תהיה 5 דולר. לפי מה שהבנתי החברה הזוכה תציע הטבה גם בעמלה הזאת.

                אתה תצטרך לרכוש בעצמך את ה-ETF. אני לא מכיר מערכת מסחר שאוטומטית תיקח את השקלים שלך, תמיר אותם לדולרים, ואז תרכוש את ה-ETF.

                אהבתי

להשאיר תגובה

הזינו את פרטיכם בטופס, או לחצו על אחד מהאייקונים כדי להשתמש בחשבון קיים:

הלוגו של WordPress.com

אתה מגיב באמצעות חשבון WordPress.com שלך. לצאת מהמערכת / לשנות )

תמונת Twitter

אתה מגיב באמצעות חשבון Twitter שלך. לצאת מהמערכת / לשנות )

תמונת Facebook

אתה מגיב באמצעות חשבון Facebook שלך. לצאת מהמערכת / לשנות )

תמונת גוגל פלוס

אתה מגיב באמצעות חשבון Google+ שלך. לצאת מהמערכת / לשנות )

מתחבר ל-%s