אם אתם מעוניינים לעזור במימון האתר, ועל הדרך ליהנות משירות מילוי דוחות יעיל (במובני עלות/תועלת), תשקלו למלא את הדוח האמריקאי הבא שלכם דרך SimpleTax, ולפתוח חשבון רב-מטבעי ב-Wise עליו אני מדבר בפוסט הנוכחי.

דרך נוספת לעזור למימון האתר היא על ידידתשקלו להירשם לאחד השירותים האינטרנטיים הבאים שיעזרו לכם להוזיל את הקניות באינטרנט שלכם: Ebates. לקריאה נוספת ראו כאן

אם יש לכם שאלות פרטניות בנוגע למצבכם האישי מבחינת מס ארה"ב, תוכלו לפרסם אותו כאן בתגובות ותקבלו מענה ממני. השימוש בתשובה שאתן לכם הוא על אחריותכם בלבד.

אין יותר החזרי מס אמריקאיים בצ'ק 😱!!! בלי פאניקה!

במהלך התקופה האחרונה, ובעקבות החקיקה הנרחבת במסגרת החוק הגדול והיפיפה, ה-IRS הגביר משמעותית את המאמצים לצמצם את השימוש בצ'קים פיזיים לצורך שליחת החזרי מס. המדיניות החדשה מובילה לכך שנישומים שלא יזינו פרטי חשבון בנק בדו"ח השנתי (טופס 1040), עלולים להיתקל בעיכובים ממושכים או בדרישה מפורשת לעדכון פרטי חשבון לצורך ביצוע העברה בנקאית (באמצעות Direct Deposit).

מה זה בכלל Direct Deposit ואיך נראה חשבון בנק אמריקאי?

בניגוד למערכת הבנקאית בישראל או באירופה שמתבססת על קוד ה-IBAN (מספר ארוך שמתחיל ב-IL), בארה"ב קיימת מערכת שנקרא ACH (הגרסה האמריקאית ל-מס"ב). במערכת ACH, חשבון מורכב משני מספרי זיהוי נפרדים:

1. מספר הניתוב (Routing Number): זהו קוד בן 9 ספרות המזהה את המוסד הפיננסי עצמו. חשוב לוודא שאתם משתמשים בראוטינג שמיועד להפקדות אלקטרוניות (Electronic/ACH) ולא בזה המיועד להעברות Wire בינלאומיות, שכן הם לא תמיד זהים.
2. מספר החשבון (Account Number): זהו מספר ייחודי לכם בתוך אותו בנק (בדרך כלל בין 8 ל-17 ספרות).

בטופס 1040, תתבקשו לסמן גם את סוג החשבון – Checking (עו"ש) או Savings (חיסכון). עבור רוב הפתרונות שצוינו לעיל (כמו Wise או IBKR), הבחירה הנכונה היא לרוב Checking.

עבור רוב האזרחים האמריקאיים הגרים בישראל, מדובר באתגר לוגיסטי, שכן בנקים ישראליים אינם מקבלים העברות Direct Deposit מארה"ב. להלן סקירה של שלוש אופציות שמאפשרות כיום להחזיק חשבון עם מספר Routing ומספר חשבון תקינים, כולל השוואת עלויות המרה ומשיכה לישראל:

Wise – בנק וירטואלי (אך לגיטימי)

פלטפורמת Wise מאפשרת פתיחת חשבון רב-מטבעי המעניק בין היתר פרטי חשבון אמריקאים.

• חשוב לשים לב: הבנק שמעניק את השירות מאחורי הקלעים ב-Wise עשוי להשתנות מעת לעת. לכן, חובה להנפיק מחדש את מספר החשבון והראוטינג בכל שנה לפני הגשת הדו"ח, כדי לוודא שהפרטים עדיין עדכניים.
• עלויות המרה ומשיכה: מרווח ההמרה (Spread) של Wise עומד על כ-0.5%. לאחר קבלת ההחזר, ניתן להמיר לשקלים ולמשוך ישירות לחשבון הבנק בישראל.
• קישור להרשמה: (הלינק הזה הינו ליק שותפים ואני אקבל תשורה נחמדה אם תירשמו לחשבון הזה דרך הלינק).

Wise – חשבון רב-מטבעי

Interactive Brokers (IBKR)

לקוחות המחזיקים בחשבון השקעות ב-Interactive Brokers יכולים להשתמש בתכונת ה-Direct Deposit של הפלטפורמה להפקדות ACH.

• עלויות המרה ומשיכה: מרווח ההמרה ב-IBKR הוא אפסי (שער רציף), אך קיימת עמלת המרה קבועה של $2 (בתנאי שהסכום המומר נמוך מ-$100,000). לאחר ההמרה, ניתן למשוך את השקלים ישירות לחשבון הבנק בישראל. משיכה אחת בחודש היא חינמית, ולאחריה עולה $10 למשיכה (עד החודש הבא).
• חלופה: ניתן כמובן להשאיר את כספי ההחזר בדולרים ולהשקיע אותם ישירות בניירות ערך דרך הפלטפורמה.
• דגש: מדובר בחשבון השקעות. היכולת לקבל כספים באמצעות Direct Deposit היא צדדית, ולא הייתי מציע לפתוח את החשבון אלא אם עיקר ההתעסקות בו אכן תהיה להשקעות.

בעבר פורסם כאן פוסט אורח על שימוש ב-IBKR להעברות בינלאומיות, אך מאז נוספה שם אזהרה ששימוש בחשבון בעיקר להעברות מובילה להגבלות על החשבון ולעתים אף לסגירתו. בנימה אישית, אומר שאני משתמש בכרטיסי אשראי אמריקאיים (גם בישראל), ומשלם מתוך חשבון IBKR שלי את התשלום החודשי על כרטיס האשראי.

SDFCU (בנק אמיתי – או יותר נכון אגודת אשראי של משרד החוץ האמריקאי)

ה-State Department Federal Credit Union הוא מוסד בנקאי מלא ומסורתי המקבל אזרחים אמריקאים השוהים בחו"ל (חו"ל של ארה"ב, כן?).

• עלויות: דורש הצטרפות לארגון עמיתים (ACA) בעלות חד-פעמית של כ-$70.
• המרה: לבנק זה אין פתרונות המרה לשקלים. הכסף יישמר בדולרים ויהיה ניתן לשימוש באמצעות כרטיס אשראי/דביט אמריקאי או העברה בנקאית בינלאומית (Wire) שעלותה גבוהה יחסית.

מה עושים אם כבר הגשתם את הדו"ח ללא פרטי בנק?

במידה והדו"ח כבר הוגש וקיבלתם דרישה מה-IRS לעדכן את פרטי התשלום באזור האישי (Online Account), תצטרכו להצטרף לאזור האישי שלכם באתר ה-IRS, וזאת על ידיד מעבר בתהליך הזיהוי של מערכת ID.me. תהליך זה עשוי להיות מורכב למשתמשים מישראל. ניתן למצוא מדריך המפשט את שלבי הרישום והאימות מחוץ לארה"ב בקישור הבא: Simplifying Your IRS Tax Submission – ID.me Registration Guide

אני אישית ממליץ להרשם בכל מקרה לאזור האישי של ה-IRS. אפשר להוריד משם בקלות Tax Transcripts (המקבילה האמריקאית לשומה הישראלית) במקום להתקשר ולבקש שישלחו לכם בדואר. אפשר לראות שם נתונים נוספים, נתוני עבר, מעקב אחרי חובות ותשלומים ששילמתם, קבלת התראות בצורה מקוונת (במקום לחכות לדואר, ולפעמים זה הולך לאיבוד), והגנה מפני הונאות (למי ש-IPPIN אומר לו משהו). אה, וגם בשביל לרשום שם מספר בנק לצרכי החזרים.

מומלץ להסדיר את פרטי החשבון והראוטינג לפני הגשת הדו"ח השנתי כדי למנוע עיכובים מיותרים בגישה לכספי ההחזר.

---

---

---

---

אזהרה: אני איני רואה חשבון אמריקאי וגם לא רואה חשבון ישראלי. אני גם לא יועץ מס באף אחת מהמדינות הנ"ל (גם לא באף מדינה אחרת). את כל המידע שאני מספק כאן אני למדתי בעצמי תוך התייעצות חד פעמית עם רואה חשבון ועם אנשים אחרים המגישים בעצמם. חוק המס האמריקאי הוא חוק סבוך נורא, והמצבים שאתאר כאן הם יחסית פשוטים – הכנסה כשכיר, רווח הון על מניות, דיבידנדים, ריבית מהבנק/אג"ח, הכנסה משכירות (שלא כחלק מעסק). אם אתם בעלי עסק/עצמאים, אתם יכולים להשליך חלק מהדברים שיכתבו כאן על המצב שלכם, אך כרגע לא אעסוק בדיווח עבור בעלי עסקים. מילוי הדוחות דורש ידע שתוכלו לקבלו כאן בחינם, אך השימוש בו הוא על אחריותכם בלבד. באופן כללי, לא מומלץ להסתמך על בלוגים רנדומליים ברשת.