הערה לתוהים: אני חי. לא קרה לי שום דבר. בסך הכל רציתי שיהיה מקום נגיש לאשתי לקבל את כל המידע שהיא צריכה בשביל להמשיך לנהל את חייה הפיננסים אם וכאשר אני אמות לפניה.

את הפוסט הזה כתבתי לראשונה בשנת 2017. יכול להיות מעניין להשוות בין הפוסט ההוא לנוכחי למי שמעוניין. בנוסף הבטחתי לעצמי (אי שם ב-2017) שאעדכן את הפוסט הזה כל שנה ביומולדת של אשתי (מזל טוב בייבו!). אז הצלחתי גם שנה שעברה. בשנים האחרונות אני משתדל להדגיש את ההבדלים משנה שעברה.

טוב אז האפר שלי מפוזר טוב טוב היכן שהוא, או שלכל הפחות נקברתי ונשתל מעליי עץ במקום לתפוס נדל"ן יקר עם חתיכת אבן מעליי לנצח נצחים, האיברים שלי נתרמו להציל חיים של כמה אנשים, ובמקום שבעה סטנדרטית אני מקווה שהלכתם למלון מפנק כל המשפחה לזכרי. החיים קצרים מדי בשביל לבכות, במיוחד עבור מישהו שלא השכיל לחיות יותר שנים ממך 😉 אבל דמעה או שתיים יתקבלו בהבנה 🙂

בחיים המשותפים שלנו אני הייתי האחראי (בהתנדבות) על הפיננסים המשפחתיים שלנו. כמובן שאת ההחלטות קיבלנו יחד, אבל את המעקב, התיעוד והטיפול בבירוקרטיה אני ביצעתי. דאגתי לעדכן אותך כמובן, ולפעמים התעניינת בעצמך. אבל כעת משהלכתי, זו האחריות שלך לדאוג לפיננסים של המשפחה. אם הילדים כבר מבוגרים (אוניברסיטה+), המשימה שלך די פשוטה, לדאוג לעצמך. אם הם עדיין קטנים, המשימה מעט יותר מורכבת אבל לא מאוד.

חשוב לי לציין: כל מה שאכתוב פה זו הצעה בלבד. אני כבר לא קיים. אין לי שום אגו אחרי המוות, ולכן את באמת חופשייה להחליט מה שאת רוצה ולנתב את החיים החדשים שלך לאן שרק תרצי. כל מה שאכתוב רק אמור להיות לך לעזר כיצד לגשת לנכסים הפיננסים שלנו ואיך לנצל אותם בצורה האופטימלית. בהצעות שלי אני מתעדף פשטות על פני תשואה מקסימלית, היות ואני יודע שאת מעדיפה להתעסק עם זה כמה שפחות.

הרעיון

הרעיון הוא שאם אחד מאיתנו עושה צ'ק-אאוט מוקדם, אזי השני יהיה עצמאי כלכלית. כרגע אנחנו במסלול המהיר לעצמאות כלכלית (6 5 שנים ו-10 2 חודשים לפי הערכות שלי), אבל אם אחד מאיתנו חס וחלילה ילך, אנחנו מאוד מעוניינים שהשני יוכל להיות עם הילדים כמה שיותר.

ברמת הביצוע, יש לנו את כל הנכסים שלנו (ר' בהמשך), ויש להם שווי מסוים. אנחנו רוכשים ביטוחי חיים אחד עבור השני שישלים את שווי כלל הנכסים שלך לאחר המוות לרמה שתאפשר עצמאות כלכלית (כרגע זה עומד על 8.5 8.4 מיליון). נניח שברגע מסוים יש לנו שווי נכסים  בסך 4 מיליון ש"ח, אז ביטוחי החיים שלנו יהיו על 4.4 מיליון ש"ח. ביטוחי החיים כוללים ביטוח משכנתא וביטוחי שארים בפנסיה.

בצורה זו את תהיי עצמאית כלכלית, ותוכלי לבחור לא להמשיך לעבוד יותר ולהיות עם הילדים אם הם עדיין בגיל צעיר. לחלופין, תוכלי להמשיך לעבוד ולדעת שאת מסודרת, תוכלי לחפש עבודה אחרת אם תרצי, בקיצור יהיה לך חופש כלכלי שיוביל לחופש בחירתי. אני מקווה שהירושה הזאת תהיה המורשת שלי לך ולילדים שכן רוב החיים המשותפים שלנו שאפתי שנגיע לנקודת זמן זו.

הכנסות שיהיו זמינות לך כמעט מיידית

ברמת הכנסה חודשית, יהיו לך:

1. קצבת שארים מקרן הפנסיה שלי – 18,185 ש"ח לחודש. עד שהילד הכי צעיר מגיע לגיל 21. לאחר מכן, 10,911 עד סוף חייך. על מנת לתבוע את זה אני מציע שתפני לחברת תמורה שמטפלת בעובדים של החברה שלי.

2. קצבת שארים מביטוח לאומי – 5,956 ש"ח לחודש. את התביעה תוכלי להגיש באתר של ביטוח לאומי כאן.

3. קצבת שארים קטנה מהביטוח הלאומי האמריקאי – עד גיל 18 של הילדים, ואז שוב כשתגיעי לגיל 60 (אפשר לדחות לגיל 67 בשביל לקבל יותר) – מדובר בכ-$425 לחודש.
4. אם נהרגתי בתאונת עבודה – קצבה לנפגע בתאונת עבודה מביטוח לאומי. את התביעה תוכלי להגיש כאן. מדובר בקצבה של כ-34,027 עד שהילד הראשון יגיע לגיל 21, 30,624 עד שהילד השני יגיע לגיל 21, 27,221 עד שהשלישי יגיע לגיל 21. היות וזה יותר מההוצאות שלנו אז תצטרכי לשקול מה לעשות עם כספי הפנסיה.

בהנחה ומדובר במצב של מוות שלא מתאונת עבודה לא אמורים לרדת לך מס מקצבת השארים, כך שנטו יהיו לך 23,938. סכום זה אמור לסגור לך את כל ההוצאות במלואם בהתחשב בזה שלא תהיה יותר תשלום על המשכנתא. אם לא, בשביל יש את שאר הכנסים שלנו.

הנכסים שלנו

אלו רשימת הנכסים שלנו:

1. חשבון הבנק שלנו
2. חשבונות ההשקעות שלנו
3. הדירה שלנו
4. קרנות השתלמות
5. חסכון לפנסיה

ההתחייבויות שלנו

נכון לרגע כתיבת שורות אלו יש לנו התחייבות רק על הדירה שרכשנו. כרגע זה בדמות של משכנתא מהבנק שלנו על סך 1,167,703 1,205,773 ש"ח. על המשכנתא יש ביטוח חיים שתסגור אותה מיידית עם פטירתו של אחד מאיתנו. ככה תוכלי לגור בדירה בלי לשלם שום תשלום חודשי על השימוש בה, או לחלופין להשכיר את הדירה ולשכור במקום אחר, או שתוכלי גם למכור את הדירה ולנצל את הכספים להשקעות אחרות אם החלטת שאת לא רוצה להיות "מקובעת" יותר למקום אחד.

דבר זה יתן לך שקט שאת לא חייבת כסף לאף אחד ויפנה לך כ- 5,977 6,387 ש"ח בחודש שזה החזר המשכנתא הנוכחי שלנו.

חשבונ(ות) הבנק שלנו

נכון לרגע כתיבת שורות אלה יש לנו שני חשבונות עו"ש, אחד בבנק לאומי והשני בבינלאומי. אני שומר שם לא יותר מחודש מחיה (כ-23,840 23,522 שקל ממוצע 12 חודשים אחורה – כולל משכנתא). המטרה היא לאפשר תשלום של חשבונות והוצאות עד כניסת המשכורת הבאה. שימי לב שהמשכורת שלך נכנסת לבנק לאומי, וגם כל כרטיסי האשראי שעל שמך יורדים משם.

חשבונות ההשקעה שלנו

היינו חסכנים לא רעים במרוצת השנים. יש לנו שתי חשבונות השקעה, אחד באינטראקטיב ברוקרס (על שמי), והשני גם באינטראקטיב ברוקרס (על שמך). שניהם מבוססים בארה"ב. המטרה הייתה מינימום עלויות, במחיר של קצת סיבוכיות. אם במקרה יהיו בחשבון שלי נכסים בשווי של מעל $13.61 מיליון (חמסה חמסה), ממשלת ארה"ב תיקח נתח מהסכום שעולה על הסף (אל תדאגי, נתחיל להעביר נכסים לילדים הרבה לפני שנגיע לזה).

תרגישי חופשי להיעזר במשפחה שלי בכדי לגשת לחשבונות הללו, אבל רמת האנגלית שלך כבר ברמה שתוכלי להתמודד עם זה לבד (ו/או עם הילדים).

אם תרצי לפשט את החיים, פשוט תעבירי את הנכסים כמו שהם מחשבונות ההשקעה לאחד מחשבונות הבנק שלנו. אל תמכרי את הנכסים ואז תעבירי את הכסף, אלא תבקשי להעביר את הנכסים כמו שהם על מנת להימנע מאירוע מס. לפני כן, תתמקחי עם הבנק כדי לקבל תנאים של בית השקעות. בסכומים כאלה הם אמורים להסכים.

גם לילדים שלנו יש חשבונות השקעה משלהם ב-Charles Schwab שחסכנו להם במרוצת השנים. עדיף להשאיר את זה שם עד שיגיעו לגיל 25, ואז זה פשוט עובר על שמם (אפשר גם להעביר על שמם החל מגיל 18). בנוסף, לילדים יש קופות "חיסכון לכל ילד" שביטוח לאומי מפקיד לשם 55 ש"ח בכל חודש. שלושתם מנוהלים בחברת "אינפיניטי" במסלול הלכה. הסיבה היא כי אינפיניטי בחרו שבמסלול הלכה שלהם הם פשוט ירכשו מדד מחקה מניות עולמי, שלטווח ארוך אמור לתת את התשואה מנוטרלת סיכון הכי גבוהה.

מבחינת ההשקעות בחשבון שלי אנחנו מושקעים ב-4 קרנות שונות.

1. VXF – מדד כל המניות בארה"ב מלבד ה-500 הכי גדולות.
2. VTI – מדד כל המניות בארה"ב.
3. VXUS – מדד כל המניות בעולם להוציא את ארה"ב.

בחשבון שלך את מושקעת בשתי ניירות- IMID ו-SPXS. אחד זה מדד מניות עולמי, השני זה מדד ה-SP500. אם את מוסיפה כספים חדשים, בין אם החלטת להשאיר את החשבונות בארה"ב, או להעביר אותם לארץ פשוט תרכשי את הנייר IMID שהוא מדד המניות העולמי. עדיף ללכת על פשוט במקום שאנסה להסביר מה ניסיתי לעשות (למתעניינים, הטייה למניות קטנות).

מינוף: היות ואנו מבינים את עקרונות בניית תיק השקעות לעומק, ואנו מבינים שמינוף קל יכול לתרום לתשואת תיק השקעות בתנאי שלא נלחצים ומוכרים בירידות, הוספנו בשנה האחרונה מינוף קל בתיק שלנו. את הדבר הזה עשינו בחשבונות ההשקעה שלנו באינטראקטיב. כרגע אחוז המינוף עומד על 0.0% 0.67% מהנכסים שלנו. עם זאת היות ומשכנתא היא מינוף לכל דבר, המינוף האפקטיבי שלנו עומד כרגע על 25.6% 25.9%.

הדירה שלנו

נכון לרגע כתיבת שורות אלו (נובמבר 2023 מאי 2024) אנו כבר יותר מחמש שנים גרים בדירה שרכשנו דרך עמותת בנייה. אנחנו רכשנו דירה חדשה ובינואר עתידים לעבור אליו. עברנו בשעה טובה בסוף ינואר לדירה החדשה, ופעם ראשונה בחיים שלנו גם נטלנו משכנתא לאחר שבדירה הקודמת היינו עם הלוואות צרכניות שסגרנו עם התחלות עליית הריבית באמצע 2022. כאמור, אם קורה לי משהו, ביטוח המשכנתא מכסה לך את המשכנתא ואת מקבלת את הדירה נקייה מכל חוב.

קרנות השתלמות

נכון לרגע כתיבת שורות אלו קרנות ההשתלמות שלי נמצאות בחברה שנקראת גלובל-נט במסלול של ניהול אישי. היופי כאן הוא שהחשבון שומר על הפטור ממס עד שתבואי לפדות, גם אם זה יקרה שנים אחרי מותי. אני ממליץ לך להשאיר את זה לטווח ארוך עד שתצטרכי כסף מעבר לקצבאות ויתרוקנו שאר החשבונות (לא סביר שיקרה). כשתרצי לפדות, את מוגדרת כמוטבת בחשבון, ולכן כל מה שאת צריכה לעשות זה להעביר אליהם את תעודת הפטירה ותבקשי לפדות את הכסף פטור ממס.

חשבתי על זה שכדאי שתדעי גם איפה קרנות ההשתלמות שלך מנוהלים כדי שתוכלי להשתמש בזה בבוא העת. שלך נמצא בחברת אקסלנס/הפניקס במסלול מחקה מדד SP500 (שהם 500 החברות הגדולות בארה"ב). דמי הניהול שאת משלמת הם 0.3% מהצבירה עד אוגוסט 2027. אל תסכימי לשלם יותר מזה, ואפילו תנסי להוריד כשיגיע מועד פקיעת ההטבה.

קרנות פנסיה/קופות גמל

נכון לרגע כתיבת שורות אלו יש לי קופת גמל ב-גלובל נט. גם את הכספים הללו את אמורה לקבל בתשלום חד פעמי פטור ממס. לחלופין את יכולה להעביר אותם לקופת גמל על שמך, ולקבל פטור על הקצבה שנובעת מהכספים הללו כשתגיעי לגיל 60 (ככל שתדחי את הקצבה תקבלי קצבה גדולה יותר). עם זאת, החוקים משתנים כל שלישי וחמישי, אז הכי חשוב שתלכי ליועץ פנסיה בלתי תלוי (שמקבל תשלום אך ורק ממך ולא מאף גורם אחר), תשלמי לו כמה אלפי שקלים שקל והוא יבנה לך תוכנית פנסיה שתפורה לך. התוכנית שאני בניתי לנו היא מצוינת, אך דורשת מעקב והתערבות מדי פעם וההנחה שלי היא שתעדיפי תוכנית שגר ושכח. חשוב ללכת ליועץ הפנסיוני פעם ב-3-5 שנים כדי לבדוק אם חלו שינויים שאולי ישפיעו עלייך ועל התוכנית.

מה שכן ללא קשר לאיזה מוצר פנסיוני תבחרי, אם את במרחק של יותר מ-10 שנים עד לפנסיה אין שום סיבה לא להיות במסלול המנייתי. כשתגיעי ל10 שנים לפני גיל הפרישה (כיום עומד על 65 לנשים בנות גילך) תעבירי את החסכונות הפנסיוניים למסלול תלוי-גיל שיוריד אוטומטית את אחוז המניות ככל שתתקרבי לגיל פרישה.

קופת הגמל שלך גם באקסלנס/הפניקס במסלול מחקה מדד SP500 (שהם 500 החברות הגדולות בארה"ב). דמי הניהול שאת משלמת הם 0.3% מהצבירה עד אוגוסט 2027. אל תסכימי לשלם יותר מזה, ואפילו תנסי להוריד כשיגיע מועד פקיעת ההטבה. כשתגיעי לגיל שתרצי להתחיל למשוך קצבה, תצטרכי לנייד את הצבירה מקופת הגמל לקרן פנסיה. תבחרי בקרן פנסיה ברירת מחדל של משרד האוצר, אלא אם בא לך לעשות מו"מ מול כל החברות בשביל להשיג את המקדם קצבה הכי טוב שתוכלי (יותר נמוך יותר טוב). עם זאת, אם את לא צריכה את הקצבה הנ"ל, קופת גמל זה מקום מצוין לשמור בו כספים לירושה. כאמור יועץ פנסיה/יועץ פיננסי טוב יעזור לך עם זה.

לאחר מחשבה מאומצת, ופתיחת מסלולי השקעה חדשניים בקרנות הפנסיה, קיבלנו החלטה לחסוך את מירב החסכון הפנסיוני בקרנות פנסיה, ולהשאיר את קופות הגמל כרובד נוסף ולא עיקרי. ברשותנו קרן פנסיה לכל אחד מאיתנו במיטב דש, במסלול SP500 שמהווים את 500 החברות הכי גדולות הנסחרות בארה"ב, שעושות עסקים בכל העולם, בשלל מטבעות, ובשלל תחומי מסחר ועסקים. דמי הניהול שלנו הם  0.96% מההפקדה ו-0.05% מהצבירה עד 2030 ( אלו דמי ניהול הכי טובים שקיימים כיום בשוק וזה נבע כתוצאה מקבוצת רכישה שהצטרפנו אליה).

ביטוח חיים

כיום יש לנו ביטוח חיים משכנתא בחברת מנורה, וכן ביטוחי חיים פרטיים בחברות מנורה ומגדל.

ביטוח המשכנתא במנורה בעצם יעלים את המשכנתא עם פטירת מי מאיתנו. לגבי הביטוח הפרטי, אנחנו לאט לאט נוריד אותו, ונשאיר רק כ200,000 להוצאות מיידיות. כרגע יש לנו ביטוח חיים של 2 מליון למרות שבפועל אנחנו צריכים 1.2 מליון בלבד.

מה לעשות עם כספי ביטוח החיים?

זכרי שמדובר בהצעות בלבד 🙂

1. טיול מסביב לעולם עם הילדים לזכרי.
2. חיסול חובות במידה ועדיין יש.
3. שמירה של 1-2 חודשי מחייה בחשבון עובר ושב.
4. ריפוד תיק ההשקעות הפרטי שלך.
5. ריפוד חסכונות לילדים במידה והם עדיין צעירים (היות והם אמריקאים אל תתני להם יותר מ-$100,000 בשנה 😉 , זה יחסוך להם טיפה ניירת).

תכנית מניות ממקומות העבודה

נכון לעכשיו יש לי חשבון שכזה בחברת Etrade האמריקאית, עם המניות שהחברה שאני עובד בה מעניקה לי כחלק מהבונוסים השנתיים. כשהמניות יפדו, תשלמי מס שולי על חלק המניה שניתנה לי כשכר עבודה, ומס רווח הון על הרווח שצמח מאז. בגלל שמדובר במניה בודדת, תדאגי לפדות את החשבון הזה כאחד הראשונים כשתצטרכי כסף עודף (מעבר לקצבת שארים). בכל מקרה מקום העבודה שלי יעזור לך להשיג את המניות/כספים שנצברו שם. יש לציין שתקבלי גם את המניות שאני עדיין לא זכאי להם (Unvested) שתלויים בהמשך עבודה שלי בחברה. מדובר בביטוח חיים נוסף לכל דבר.

התנהלות פיננסית

את תהיי אחראית מעכשיו לשלם את כל החשבונות. אני דאגתי כל הזמן שנשלם את המינימום ההכרחי מבלי לפגוע בשירות שנקבל. אלו החשבונות העיקריים שמהווים הוצאה חודשית קבועה שתצטרכי לטפל בהם:

1. החזר הלוואות – 0 ש"ח 0 ש"ח
2. גנים וחוגים –3,870 2,600 ש"ח, לשלוש צהרונים + חוגים. בקרוב יורד ב-900 ש"ח, אבל גם עלות הסופר תעלה בהתאם לילד שיתחיל לאכול בבית צהריים.
3. שכירות + וועד בית – 290 ש"ח. 320 ש"ח לחודש לחברת הניהול + 300 ש"ח לשנה לקופה קטנה של הועד.
4. ארנונה –620 471 ש"ח . אמור לרדת במעט עם המעבר לדירה החדשה.
5. ביטוחי רכב – 175.67 ש"ח.  את שלי תבטלי, שלך עולה 3,500 5,912 לשנה. אבל תכלס את יכולה לבחון לעבור לביטוח חובה + צד ג' שיוריד את זה לכ-3,500 לשנה. אם את מפסיקה לעבוד אז תזכרי שאין על זה החזר מהעבודה.
6. חשמל –425 472 ש"ח לחודש (ממוצע שנה אחורה).
7. אינטרנט – 99 109 ש"ח (200 מגה דרך סלקום).
8. ביטוח בריאות משלים – 140 ש"ח, מתוכם 122 ש"ח עלייך (אם תרצי להמשיך בפלטינום) ו-18 ש"ח על הילדים.
9. ביטוח אבדן כושר עבודה עבורך – לדעתי, לא תצטרכי זאת יותר היות ואת כבר עצמאית כלכלית ובלאו הכי תוכלי לממן את עצמך ללא עבודה. אם תעבדי המעסיק יספק זאת כחלק מההפרשות הפנסיוניות.
10. מים –76 107 ש"ח לחודש (ממוצע שנה אחורה) – הייתה נזילה בבניין וחויבנו בהמון קוב, ייתכן ונקבל החזר חלקי.
11. ביטוח חיים עבורך – 140 ש"ח. תוכלי לוותר גם על זה כעת היות ואת עצמאית כלכלית.
12. סלולר – המעסיק שלך משלם את שלך. אבל תוכלי בקלות למצוא תוכנית טובה ב-30 ש"ח לחודש. תנסי לסגור בכל פעם את העסקאות לשנתיים, כדי שלא תצטרכי להתעסק עם זה כל שנה. יש את חברת We4G שמבטיחים 30 שקל לכל החיים (אך צמוד למדד), ואת 019 בכ-20 ש"ח גם מובטח לכל החיים.
13. ביטוח מבנה – משלמים 1,150 לשנה. מומלץ מאוד לשמור על ביטוח זה גם ללא משכנתא.

אזרחות אמריקאית

נכון לעכשיו שניים מ כל שלושת ילדינו בעלי אזרחות אמריקאית, ותכף נעשה אזרחות גם לשלישי. היות ואני טיפלתי בחובות הגשת הדוחות עבורי ועבור הילדים, תצטרכי למצוא להם יועץ מס אמריקאי. אני מכיר וסומך על אשר טוריאל או נועה פרייס, אז תפני למי מהם שיותר פנוי 🙂

מייל וקבצים

כל הקבצים שנוגעים לפיננסים שלנו נמצאים בדרופבוקס המשותף שלנו (ראי תמונה). הרבה מהחשבונות מגיעים אליי למייל, אז תצטרכי ליצור קשר איתם כדי להעביר את זה על שמך ושישלחו לך את החשבון למייל.

כמו כן, אסור לשכוח בשום אופן את הגוגל שיטס האגדי בו תיעדתי כל שלב ומספר בדרך לעצמאות כלכלית ושעברנו עליו אחת לחודש במסגרת העדכון הכלכלי החודשי שלנו. הוא נמצא בגוגל שיטס שלך (sheets.google.com כניסה עם חשבון הג'ימייל) תחת השם Net Worth.

אתגעגע

_____$$$$_________$$$$
___$$$$$$$$_____$$$$$$$$
_$$$$$$$$$$$$_$$$$$$$$$$$$
$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$
$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$
_$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$
__$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$
____$$$$$$$$$$$$$$$$$$$
_______$$$$$$$$$$$$$
__________$$$$$$$
____________$$$
_____________$

הכי חשוב לי שתוכלי להמשיך בחיים בצורה תקינה, ושתוכלי לבלות כמה שיותר זמן עם הילדים, וכמובן שתמשיכי להיות מאושרת. אחת הסיבות שאנו שואפים לעצמאות כלכלית מוקדמת היא בשביל שנוכל לבלות כמה שיותר זמן האחד עם השנייה וגם עם הילדים האהובים שלנו. אנחנו לא חסכנים סופר-אגרסיביים, אבל חוסכים הרבה מעבר לממוצע הארצי. אולי זה פשוט טבוע בנו שלא צריך להוציא הרבה כסף על מנת להיות מאושרים. אנחנו מנסים כל הזמן למצוא את האיזון בין הווה לעתיד, כאשר הכסף הוא רק כלי, והמטרה היא מקסימום אושר. אני מאחל שאת הערכים הללו תמשיכי להנחיל אצל הקטנטנים.

מתגעגע המון 🙂

המתורגמן הפיננסי שלך