החל מלפני כחודשיים האוצר אישר לשכירים לנהל קופת גמל בניהול אישי (מה שנקרא IRA). כעת מתגבשת קבוצת רכישה אשר תנסה להוריד את דמי הניהול למינימום (יש אופטימיות שזה יהיה באזור ה-0.2% ומטה – הלוואי :).
אם תמיד רציתם לנהל בעצמכם את החיסכון הפנסיוני ולא הבנתם למה אין לכם מושג במה הקרנות שלכם משקיעים ולמה אין שקיפות, מעתה תוכלו לנהל בעצמכם לפי פילוסופיית ההשקעה שלכם (אולי ג'ים קולינס יוכל לעזור לכם בזה).
לא לכל אחד זה מתאים – זה דורש מעקב צמוד אחרי החשבון וביצוע פעולות ברמה חודשית או דו-חודשית (אם אתם רוצים לצמצם עלויות מסחר). בנוסף, תצטרכו לדאוג לעצמכם לביטוח חיים אם יש לכם בזה צורך ולוודא שהמעסיק עושה לכם ביטוח אבדן כושר עבודה או לעשות בעצמכם באופן עצמאי. הביטוחים הללו באים מובנים בקרן פנסיה אך אין אותם בקופת גמל.
באופן אישי אני מתכוון להעביר את קרן ההשתלמות שלי ואת קופת הגמל לחברה שתזכה במכרז, אך את אשתי אני אשאיר בקופת הגמל ובקרן השתלמות מחקה מדד SP500 של IBI. נכון שאני יכול לנהל גם את הכספים שלה, אבל ככה אם יקרה לי משהו הכספים שלה מהמעסיק ימשיכו לתקתק כמו שעון לחשבון ולצמוח.
אם אתם בעניין תקראו קודם את המידע הזה בפורום של הקבוצה המתגבשת:
ברוכים הבאים לקבוצת הרכישה של קרנות השתלמות וקופות גמל בניהול אישיכקבוצה גדולה ומלוכדת עם מעל מאה מיליון שקלים נוכל להינות מתנאים יותר טובים ולשלם פחות עמלות.חדש! ניתן לנהל באופן אישי גם קופות גמל לשכירים.
רוצים לשלם פחות? אנא פרסמו את הקבוצהאנא הזמינו לקבוצה כל מי שרוצים קופת גמל או קרן השתלמות בניהול אישי IRA בתנאים מצויינים. אנא פרסמו את הקישור להצטרפות לקבוצה בפורומים וברשתות החברתיות.ככל שהקבוצה תגדל, כח המיקוח שלנו יעלה וכולנו נשלם פחות.מזה ניהול אישי IRA?חסכון פנסיוני שאותו מנהלת החוסכת ולא בית ההשקעות. למידע נוסף.אופן הפעולה של קבוצת הרכישה
- חברי הקבוצה ממלאים בטופס זה את פרטי החסכונות שברצונם לנהל באופן אישי.
- ראש הקבוצה מנהל משא ומתן בשם כל הקבוצה מול גופים פנסיוניים.
- חברי הקבוצה מעבירים את החסכונות שלהם לחברה הזוכה במכרז, אם ההצעה הזוכה טובה בעיניהם.
- חברי הקבוצה נהנים מהנחה משמעותית בדמי הניהול ועמלות המסחר.
ההצטרפות לקבוצה אינה כרוכה בהתחייבות להעביר את חסכונותיכם לחברה שתזכה במכרז, אם ההצעה הזוכה אינה טובה מספיק בעיניכם.מצב הקבוצה
- 500 אנשים נרשמו עד כה.
- סכום כולל של כ-115 מיליון שקלים.
שימו לב! אם לא תמלאו את כל פרטי חסכונותיכם כנדרש, אתם עלולים לא לקבל את ההטבות של הקבוצה.אלו חסכונות פנסיוניים לציין בטופס?אנא ציינו בטופס את כל החסכונות שאתם מנהלים כיום באופן אישי או שברצונכם להעביר לניהול אישי:
- קרן השתלמות
- קופת גמל לעצמאים או לשכירים.
- קופת גמל לפי תיקון 190
- קופת פיצויים
- קרן פנסיה וביטוח מנהלים שברצונכם לנייד לקופת גמל בניהול אישי
אלו חסכונות פנסיוניים לא לציין בטופס?אנא אל תציינו בטופסחסכונות שאינכם רוצים או שלא ניתן לנהל באופן אישי:
- קרן השתלמות וקופת גמל שאינכם רוצים לנהל באופן אישי
- קרן פנסיה או ביטוח מנהלים שאינכם רוצים לנייד לקופת גמל בניהול אישי
- קופת גמל להשקעה או מזומן שברצונכם להשקיע. אין בשוק כרגע קופות גמל להשקעה בניהול אישי
- כל חסכון לא פנסיוני כגון תכנית חסכון בבנק או חשבון מסחר עצמאי
הנחיות נוספות
- אנא השתדלו למלא את כל פרטי החסכונות שלכם בצורה מלאה ומדוייקת. לנוחיותכם תוכלו למצוא את פרטי החסכונות הפנסיוניים שלכם באתר wobi בחינם או באתר המסלקה הפנסיונית תמורת 40 שקלים.
- אנא ציינו את ערך החשבון בשקלים. לא בדולרים ולא באלפי שקלים. לדוגמא: אם יש לכם 300,000 שח בחשבון אנא כתבו 300,000 ולא 300.
- אנא מלאו טופס נפרד לכל אדם. אנא אל תמלאו את פרטי שני בני הזוג באותו טופס.
- אנא אל תסכמו יחד את הצבירות בחסכונות המנוהלים ב-2 חברות שונות.
- אפשר למלא את אותו אימייל עבור אנשים שונים בטפסים שונים אם יש להם שם פרטי שונה.
- אפשר לתקן פרטים שגויים על ידי מילוי חוזר של הטופס. אם קיבלתם אימייל אישור אוטומטי לאחר מילוי טופס עם פרטים שגויים (יתכן שהאימייל הגיע לתיבת הספאם), אתם מוזמנים ללחוץ על הקישור בו על מנת לערוך את הטופס הקודם שמילאתם במקום למלא טופס ריק מחדש.
עדכונים
- ב-7 במאי שלחנו לגופים הפנסיוניים קובץ עם פרטים על החסכונות של חברי הקבוצה וביקשנו הצעת מחיר לקרן השתלמות וקופת גמל בניהול אישי. (הקובץ שנשלח לא כלל שום פרטים אישיים כגון אימיילים ומספרי תעודת זהות).
- הנהלת הקבוצה עובדת במרץ מאחורי הקלעים כדי להשיג את התנאים הטובים ביותר עבור הקבוצה. המשא ומתן יסתיים בתקווה תוך חודש-חודשיים. אנחנו לא לחוצים בזמן ולא נתפשר על תנאים שחשובים לנו רק כדי לסגור את העסקה מוקדם. סבלנות בבקשה. נעדכן כשתיבחר ההצעה הזוכה.
- קופות גמל IRA – פירסמה לפני חודש וקצת, בעקבות זאת הרחבנו את הקבוצה לקופות גמל. אנא הוסיפו את קופת הגמל שלכם אם עדיין לא עשיתם זאת.
- למה אסור לוותר על קרן השתלמות ב-IRA
- הפוסט של הקבוצה הקודמת ושל הקבוצה שלנו
אני רוצה להדגיש שאין לראות בפוסט זה שום המלצה מצדי לבצע כל פעולה שהיא הנוגעת לחיסכון הפנסיוני או לקרן ההשתלמות שלכם. אם יש לכם ספק, תתייעצו עם יועץ פנסיוני מוסמך.
מה שאני כן ממליץ זה שתיקחו אחריות על הפיננסים שלכם בין אם אתם בסופו של דבר תנהלו בעצמכם את הכסף או שקרנות הפנסיה ינהלו אותו. תבינו מה זה חיסכון פנסיוני ואת היתרונות והחסרונות של כל חשבון. הכסף הזה הוא שלכם ורק אתם תדאגו לו בצורה הנאותה ביותר.
המתורגמן הפיננסי 
אמריקאים יכולים להשקיע בזה בלי לחשוש מ PFIC?
אהבתיאהבתי
שלום ותודה על שאלתך.
צריך להבין שקופת גמל זו תיבה שניתן לשים בה השקעות. התיבה לכשעצמה לא נחשבת PFIC.
אם תקנה באמצעות התיבה מוצרים שנחשבים PFIC אז יהיה לך בעיית PFIC. אם תקנה מוצרים שהם לא PFIC (למשל ETF אמריקאי, מניות בודדות או אג"ח בודדות), אז לא יהיה לך בעיית PFIC.
צריך לזכור שנכון לעכשיו, לפחות בחסכונות פנסיוניות ובקרנות השתלמות אין אכיפה של אחזקה של PFIC . מצד שני זה יכול להשתנות בכל רגע, ונכון יהיה להימנע ממסלולים המכילים PFIC במידת האפשר.
רוב המסלולים המנוהלים מכילים PFIC. באמצעות ניהול אישי ניתן בהחלט לכוון לחיסכון פנסיוני נטול PFIC.
אהבתיאהבתי
מתורגמן יקר, תודה רבה על ההודעה! 🙂
אגב, דיבידעת גם פרסם את זה בבלוג שלו ("לקבל משכורת מדיבידנדים"), וגם שם יש הסבר לא רע:
קבוצת רכישה IRA 2017 – קרנות השתלמות וקופות גמל בניהול אישי לשכירים ולעצמאים.
תודה לשניכם על המידע לציבור.
באמת שאתם עושים עבודת קודש!!!
אהבתיאהבתי
עכשיו שמתקרב רגע האמת, אשמח אם תשתף איך תשקיע את הכספים כדי להימנע מ-pfic , מה נכול לקנות שיהיה גם מחקה מדד וגם נטול Pfic (האם זה לא תלוי במה החברה הזוכה מצעיה לקנייה?) ולמה אתה אומר שצריך לעקוב, הרי הייתי רוצה לשים את הכספים במחקה מדד ולשכוח מזה?
תודה!
אהבתיאהבתי
צריך להדגיש, החברה הזוכה מציעה פלטפורמה למסחר ותו לא. אתה זה שבוחר מה לרכוש.
אני מתכוון לקנות רק קרנות סל אמריקאיות (ETF – exchange traded fund) שמחקות מדדים. אני לא ממליץ לאף אחד לפעול כמוני, לפני שהוא קרא את המסלול הפשוט אל העושר לפחות 3 פעמים ובנה לעצמו תיק השקעות שמתאים לצרכים שלו. ניתן גם להתייעץ עם יועץ השקעות במידת הצורך, רצוי רק אם כאלה שגובים תשלום לפי שעה ולא כאחוזים מהצבירה שלכם.
אתה לא חייב לעקוב, אבל בתי ההשקעות בישראל נוטים לעשות טעויות ולא לתקן אותם עד שמעמידים אותם על טעותם (זה יכול להיות דמי ניהול שגויים, דיבידנד שהיית אמור לקבל ולא קיבלת וכן הלאה).
אהבתיLiked by 1 person
ולכל בית השקעות יש etf אמירקאי לקנייה? כי etf של ונגרד ניתן לקנות רק דרכם וכו, או אני מפספס משהו?
אהבתיאהבתי
ETF בהגדרה הוא מוצר שלוקח קרן נאמנות והופכת אותו למעין מניה שנסחרת בבורסה ולכן אפשר לקנות אותה דרך כל בית השקעות.
לעוד פרטים על מה זה בדיוק קרן סל ראה כאן.
אתה כנראה מתכוון שניתן לקנות Mutual funds של ואנגארד רק דרכם. אבל לרוב ה-Mutual funds יש גרסא של ETF שניתן לקנות בכל מקום.
לדוגמא, אם חשקה נפשך במדד המניות האמריקאי הכללי, אתה יכול לרכוש יחידות בקרן הנאמנות VTSMX או VTSAX (הראשון יש לו סף מינימום של $3000 והשני $10,000), וקנייה זו תיעשה דרכם.
או שאתה יכול לקנות את VTI בכל בית השקעות. ל-VTI ו-VTSAX יש את אותם דמי ניהול (0.04%) ואילו ל-VTSMX יש 0.15%. לכל שלושת המוצרים יש את אותו הרכב נכסים בדיוק.
עוד דוגמא, אם חשקה נפשך במדד המניות העולמי הכללי, אתה יכול לרכוש דרך ואנגארד את קרן הנאמנות VTWSX עם ד.נ. של 0.21% או את ה-ETF שהסימול שלו הוא VT בכל בית השקעות (ד.נ. של 0.11%).
אהבתיLiked by 1 person
אז אם עוברים לחברה הזוכה, אז קונים את גרסת ה-etf דרך החברה ואז משלמים דמי ניהול לפי הטבלה שפרסמו + עוד משהו? או רק דמי ניהול לחברה?
אהבתיאהבתי
אתה תשלם:
1) ד.נ. מהצבירה לחברה הזוכה לפי מה שמפורט בטבלה.
2) עלויות השקעה, המרה לדולר ועמלת קנייה ומכירה. דברים אלו טרם פורסמו, אך הם אמורים להיות זולים יחסית ל-IRA אחרים בישראל.
3) ד.נ. פנימיים של ה-ETF.
אהבתיLiked by 1 person
אז זה אומר שקניתי את ה-etf בעצמי. ואם חברת ההשקעות קורסת, אז עדיין יש לי את ה- etf, ולא כמו תעודות סל בארץ שמחקות מדד באופן סינטטי?
אהבתיאהבתי
בערך. ה-ETF רוכש עבורך את כל הניירות שנמצאים במדד הרלוונטי.
הנכסים נשמרים בנאמנות בנפרד מחשבונות החברה המנפיקה.
במידה והחברה שהנפיקה את ה-ETF קורסת, הנכסים שבפנים עדיין רשומים על שמך ברישומים של רשות לניירות ערך.
יכול לקחת קצת זמן, אבל אתה תקבל בחזרה את הנכסים שלך.
קשה לי לראות חברה כמו ואנגארד קורסת, אבל טוב לדעת שגם אם כן אני מוגן.
אהבתיאהבתי
כן, למרות שהתכוונתי אם בבית ההשקעות בארץ תקרוס. אז נגיד שאני רוצה לשים 100k שח של קרן השתלמות במשהו מחקה s&p. אז ב-IBI רגיל, אשלם בערך 0.5% בשביל הקרן שלהם שבו הם מחקים את המדד באופן סינטטי ואין לך חלק אמיתי במניות .בנוסף, ייתכן בעיית pfic?. או אפשר דרך קבוצת הרכישה לשלם את דמי הניהול בטבלה (נגיד 0.3%) + עלות הetf מונגרד (0.04%) ואז יש לך את המניות עצמן ביד ובפחות דמי ניהול.
מה לגבי המרה לדולרים? זה עוד עלות נכון?
ואז כל חודש מפקידים לקרן השתלמות. אז זה הולך אוטמטי ל-etf שאגדיר או צריך כל חודש לקנות עוד etf?
אהבתיאהבתי
גם בארץ יש הפרדה בין נכסי החברה לנכסי הלקוחות, ולכן אתה אמור להיות מוגן בתרחיש כזה.
ב-IBI רגיל הם משקיעים בחוזים עתידיים על ה-SP500. תשלם 0.5% (דמי הניהול שהם מציעים) פלוס הוצאות ניהול השקעות שזה יוצא בערך 0.1% לשנה (ואמור לרדת ככל שכמות הנכסים בקופה הזאת תגדל).
אין בעיית PFIC עם חוזים עתידיים. אך ישנה טענה הגורסת שאין לשכירים בעיית PFIC בכלל בקרנות השתלמות ובקרנות פנסיה/גמל, היות ורוב ההפקדות הן מהמעסיק.
לגבי המרה לדולרים זה עוד עלות, בארץ הסטנדרט בבתי ההשקעות הוא מרווח המרה של 0.5%. נגיד תרכוש $1,000, העמלה תהיה 5 דולר. לפי מה שהבנתי החברה הזוכה תציע הטבה גם בעמלה הזאת.
אתה תצטרך לרכוש בעצמך את ה-ETF. אני לא מכיר מערכת מסחר שאוטומטית תיקח את השקלים שלך, תמיר אותם לדולרים, ואז תרכוש את ה-ETF.
אהבתיאהבתי
שלום שוב. מבחינת עמלות סחר עבור etf מחקה מדד בארה"ב, נ"ל השורה הרללונטית היא:
מניות ותעודות סל הנסחרות בארה"ב
מחיר:
0.05% ומינימום של 6$ לפעולה.
עמלות צד ג:
0.5 סנט למניה עמלת ברוקר
3 דולר עמלת סליקה פר עיסקה
Sec fee בעת מכירת מניות בסך 0.00231% משווי.
אז נגיש שיש לי 100k בקרן השתלמות. אקנה רק etf ונגרד all stocks וכל etf עולה 100.
אז אשלם:
100k * המספר בטבלה שפרסמו
500 על פעולת הקנייה
1000*0.5 סנט עמלת ברוקר
3 דולר סליקה
עמלת המרה מט"ח?
האם הבנתי נכון?
אם ארצה למשוך את הכספים בדולרים ולא לשלם עמלת המרה, זה אפשרי?
האם יש משהו שונה מבחינת מיסוי אמריקאי שאני צריך לדעת?
אם אני מעביר את הפנסיה, אז אצטרך ביטוח חיים. כמה, איך, והאם אפשרי או כדאי לקנות את הביטוח חיים בארהב או מדינה אחרת?
תודה!
אהבתיאהבתי
לגבי העמלות על רכישת הנייר אתה צודק.
עמלת המרת מטח הינה כ-0.3% וראיתי שיש גם אופציה של כ-0.1% אם עושים את זה דרך חדר המסחר בסכום גבוה (היה כתוב 500,000 אבל זה בבירור מולם כרגע).
צריך לשאול את החברה הזוכה, אבל גם אם כן אני בטוח שיאפשרו לך להעביר דולרים רק לבנק בישראל, ובטח ירצו עמלה שמנה.
לגבי מיסוי אמריקאי, למיטב הבנתי אין הבדל בדיווח בין קופת גמל פנסיונית בניהול של בית השקעות לבין קופת גמל פנסיונית בניהול אישי.
איך שהחלטת לדווח עד עכשיו, הייתי ממשיך.
כמה ביטוח חיים זו שאלה אישית מאוד, אני רוכש ביטוח חיים בסכום שיאפשר לאשתי עצמאות כלכלית במקרה מותי.
ממה שאני מכיר, ניתן לרכוש בארה"ב, אני לא מכיר חברות שמסכימות, אבל אני יודע שיש. אבל צריך לוודא שהנהנה מהביטוח יודע שהוא קיים ואיך להפעיל אותן במקרה הצורך.
אהבתיאהבתי
אני רוצה לצרף פה סימולציה שעשיתי. רשמתי מספרים אמתיים עבור 2016 מהדוח של הפנסיה, הערכה עבור 2017, ומה נראה לי היה קורה אם הייתי ב-IRA.
https://docs.google.com/spreadsheets/d/1AKwL5iOPtcHrqv_fQ4p8mkA-EmSZcBtbBwLBgczmCg4/edit?usp=sharing
הצבירה הכוללת ב-D1 ניתן לשחק איתה כדי לראות איך זה משפיע על דמי ניהול מצבירה מול דמי ניהול מהפקדה. אני מניח שאשקיע את כל הכספים בוונגרד all stocks. כמובן שכמות ביטוח חיים שצריך עוד לא סגור מבחינתי.
אשמח לשמוע אם אתה חושב שפספסתי משהו, מבחינת עלויות ודמי ניהול.
אהבתיאהבתי
לדעתי פספסת בחישוב שתצטרך להמיר ולרכוש ניירות גם באמצעות הצבירה הנוכחית שלך, ולא רק על הפקדות חדשות.
שים לב שזו עלות חד-פעמית ובהמשך תצטרך רק לרכוש עם כסף חדש.
על 200,000 ש"ח תשלם 600 ש"ח עמלת המרה לדולר, ועוד 100 ש"ח עמלת רכישה + 3 דולר עמלת סליקה + 0.5 סנט לכל יחידה שאתה רוכש.
בסכום הנ"ל זה יוצא 427 יחידות אז עוד $2.14.
סה"כ 700 ש"ח + $5.14 חד פעמית על רכישה ראשונית בקופה IRA.
ביטוח חיים אני רוכש בסכום שיביא את אשתי לעצמאות כלכלית (לפי כלל ה-4%), אז אם למשל ההוצאות שלנו הם 12,000 בחודש, זה אומר שצריך 3.6 מיליון בשביל להגיע לעצמאות כלכלית.
אני מחשב כמה יש לי בכל החשבונות (פנסיה/השתלמות/השקעות) ורוכש את ההפרש בין זה ל-3.6 מיליון.
אהבתיאהבתי
יש לי עוד כמה שאלות.
1) החוק מחייב שקופות גמל בניהול אישי עם פחות ממיליון שח יושקעו במכשירים פסיביים. מי אוכף את זה או עוד לא יודעים? האם יש רשימה של מכשירים כאלה? איך אני יכול לדעת שאם אעביר את הכספים לחברה הזוכה, אוכל להשקעי בוונגרד או משהו דומה, ולא ימציאו רשימה של תעודות סל ישראליות?
2) אני גם לא הבנתי איך אפשר לדעת אם אוכל עם כמה קליקים בחודש להעביר את הכספים החדשים לאן שארצה או שזה תהליך \ צריך להתקשר לברוקר?
3) לגבי הביטוח, אני יודע שלכל אחד מצב שונה, אבל אם תרצה שלאשתך תהיה עצמאות כלכלית, אתה כאילו מניח שהיא לא תצטרך עוד לעבוד. זה קשור למצב האישי שלכם או יש לך פילוסופיה שעומדת מאחורי זה?
אהבתיאהבתי
1) למיטב ידיעתי הקופות עצמן אוכפות את זה. האכיפה בפועל נעשית על ידי כך שהם חוסמים לך את החשבון עד שתצהיר שאתה נכנס רק בשביל לתקן את ה"טעות".
לפחות זה המצב שקרנות השתלמות בניהול אישי, עבור מישהו שעובר ב-10% עם מניה יחידה (לא ETF).
2) לא הבנתי את העניין של כמה קליקים בחודש. קופת גמל זה כספים שנעולים עד גיל 60. אני מניח שעד אז הכל כבר יהיה ממוחשב ולא נצטרך יותר לשלוח טפסים כדי לחלץ את הכספים.
3) הרעיון הוא שאנחנו שואפים לעצמאות כלכלית על מנת להיות כמה שיותר זמן עם הילדים, אם אחד מאיתנו מת, לשני יהיה עוד יותר קשה להיות עם הילדים כי הוא יצטרך לפרנס יותר.
אז הרעיון שאם אחד מת השני לא יצטרך לעבוד יותר ויוכל לבלות את כל זמנו בגידול הילדים.
אהבתיאהבתי
יועץ הפנסיוני של החברה שבה אני עובד כמובן ניסה לשכנע אותי לא לעבור מקרן פנסיה כי בפנסיה יש לי בערך ביטוח חיים השווה ל12 מיליון ש"ח ולקנות סכום כזה בשוק הפרטי עולה המון. אמרתי לו שככל הנראה אני לא צריך כל כך הרבה אז עדיף הגמישות בלהשקיע לפי רוחי (= מחקה מדד). אז דבר ראשון, הוא הפחיד אותי. יש לנו פנסיה בהראל עם דמי ניהול די נמוכים. חוץ מזה, הוא אמר לי שבטוח קרן עם מסלול מחקה מדד הולך להיפתח בשנה הקרובה כי יש לזה ביקוש, והאמת שזה הגיוני כי עבור אותם דמי ניהול, יהיה להם תיק שלא עולה הרבה לתחזק.
אז אם היית יודע שתוכל להשקיע דרך קרן פנסיה עם מסלול מחקה S&P, האם היית עושה את זה?
אהבתיאהבתי
זאת שאלה ממש טובה.
דמי ניהול מהצבירה לפי קבוצת הרכישה לדעתי ברמה נמוכה שכבר זה לא כזה משנה.
מצד שני, לדעתי דמי ניהול מההפקדה בקרן הפנסיה יאכלו לך הרבה מהכסף (לפי רמת השכר שנראה לי שיש לך). הכי נמוך ששמעתי זה 0.9%, אבל לרוב זה יותר בכיוון של 1.5%-2%.
עדיין מאוד מפתה לקבל את כל החבילה – גם ביטוחים זולים, וגם הצמדה למדד מניות רחב (חבל שאין small-cap ומניות בינלאומיות, אבל סביר ביותר) וגם אגח מיועדות.
הייתי מוודא עם הראל שהם באמת מתכננים מסלול שכזה. תזכור שהם מוגבלים לעד 10 מסלולים, אז הם צריכים להיות בטוחים שיבואו אליהם הרבה אנשים למסלול הזה.
אהבתיLiked by 1 person
היי, תודה על המידע
אם גם ככה נוח לי להשקיע בS&P500, יש עדיפות לIRA או שקופת הגמל של IBI תיתן לי את אותו הדבר? (האם דמי הניהול שונים? בIBI הכי מעט שהצלחתי להשיג זה 0.48% דרך הייטקזון)
תודה!
אהבתיאהבתי
זה תלוי בצבירה שלך ובצבירה הקבוצתית שכולם העבירו.
כרגע (לפי הצבירה הקבוצתית), דמי הניהול המקסימליים עומדים על 0.3% והמינימליים (לצבירות של מעל מיליון) – 0.14%.
להערכתי ההפרש הנ"ל שווה את ההתעסקות (אצלי ד.נ. יהיו 0.17% אם הצבירה הקבוצתית לא תגדל עוד), אבל זו אכן התעסקות.
כמו כן, יש טענות רבות על קצב התפעול של החברה שזכתה במכרז. שוב, לדעתי האישית בלבד, שווה את ההתעסקות (אלא אם יש לך IRA במקום אחר שיכולים לתת לך דמי ניהול זהים).
אהבתיאהבתי
היי
ניתן עדיין להצטרף לקבוצת הרכישה?
מה נדרש לעשות??
אהבתיאהבתי
היי
אפשר עדיין להצטרף לקבוצת הרכישה?
מה נדרש לעשות??
אהבתיאהבתי
שלום וברוך הבא
הקבוצה ההיא נסגרה למצטרפים חדשים.
אתה יכול לפנות ל: ayalon.menachem@gmail.com
שמארגן קבוצה חדשה
אהבתיאהבתי
שלום
רציתי לשאול על תכנון מס למשיכת קרן השתלמות עבור אזרחים / us tax person.
איזה מסלול עדיף התשלמות רגילה / IRA ומה צריך לעשות בכל מסלול בכדי להגיע למשיכה ולהינות מפטור ישראלי ולהמנע מחבות מס אמריקאית.
אשמח לשמוע על האפשרות למשוך בישראל או לאחר מעבר לארה"ב.
תודה רבה!
אהבתיאהבתי
מצאתי בבלוג הסבר על גרירת זיכוי מס זר עד עשר שנים לאחור (https://fintranslator.com/2021/12/09/us-tax-series-2021-ftc-vs-feie/)
קצת פחות רלוונטי אם אתה ממש לפני מעבר ותפסיק לשלם מס ישראלי בקרוב
אהבתיאהבתי
אציין: אין עניין ספציפי להגיע לפטור מלא. המטרה שלך בכל שלב צריך להיות לשלם מינימום מס במסגרת החוק.
לא תמיד זה אפשרי, ולא תמיד משתלם לעשות סלטות באויר בשביל הרגיש ששילמת 0% מס על רכיב אחד ספציפי מתיק ההשקעות שלך.
קרן השתלמות IRA תהיה הרבה יותר משתלמת גם כלכלית וגם מיסויית(לאמריקאיים):
כלכלית – פער דמי ניהול שיכול להגיע ל-0.5% ומעלה.
מיסויית – על דיבידנדים תשלם לפי מס הדיבידנדים האמריקאי שלי, בקרן מנוהלת מחקת מדד יגבו 25-30 אחוז מס.
בנוסף את הרווחים תוכל לשלם לפי רווח הון אמריקאיים ארוכי טווח, לעומת לדווח את הרווח כהכנסה רגילה.
אני מתייחס רק למצב של תיק פאסיבי שאתה מוכר ואז פודה באותה שנה. אני לא יכול להתייחס לתיקים אקטיביים שעושים הרבה פעולות, כי אי אפשר לדעת מה תהיה תוצאות הפעולות.
אם אתה לא אזרח ארה"ב ועובר לארה"ב – מומלץ מאוד לפדות לפני המעבר ולפני הפיכה לתושב ארה"ב לצרכי מס.
אם אתה כן אזרח ארה"ב ועובר לארה"ב – גם הייתי פודה לפני המעבר, כי אין עניין להחזיק חשבון ממוסה שיש לו דמי ניהול.
אהבתיLiked by 1 person
תודה רבה! אני מגיש mfj עם אשתי האזרחית ולכן מאוחר מדי לפדות ללא חבות מס. אתה צודק לגמרי, המטרה לא להגיע ל0 אלא לתכנן לקראת המעבר ומשיכת ההשתלמות. ואני מבין שira עדיפה לאזרחים בין אם מושכים ובין אם לא.
אהבתיאהבתי
בהחלט
אהבתיLiked by 1 person