הערה לתוהים: אני חי. לא קרה לי שום דבר. בסך הכל רציתי שיהיה מקום נגיש לאשתי לקבל את כל המידע שהיא צריכה בשביל להמשיך לנהל את חייה הפיננסים אם וכאשר אני אמות לפניה.

את הפוסט הזה כתבתי לראשונה בשנת 2017. יכול להיות מעניין להשוות בין הפוסט ההוא לנוכחי למי שמעוניין. בנוסף הבטחתי לעצמי (אי שם ב-2017) שאעדכן את הפוסט הזה כל שנה ביומולדת של אשתי (מזל טוב בייבו!). אז הצלחתי גם שנה שעברה. השנה אני משתדל להדגיש את ההבדלים משנה שעברה.

טוב אז האפר שלי מפוזר טוב טוב היכן שהוא, או שלכל הפחות נקברתי ונשתל מעליי עץ במקום לתפוס נדל"ן יקר עם חתיכת אבן מעליי לנצח נצחים, האיברים שלי נתרמו להציל חיים של כמה אנשים, ובמקום שבעה סטנדרטית אני מקווה שהלכתם למלון מפנק כל המשפחה לזכרי. החיים קצרים מדי בשביל לבכות, במיוחד עבור מישהו שלא השכיל לחיות יותר שנים ממך 😉 אבל דמעה או שתיים יתקבלו בהבנה 🙂

בחיים המשותפים שלנו אני הייתי האחראי (בהתנדבות) על הפיננסים המשפחתיים שלנו. כמובן שאת ההחלטות קיבלנו יחד, אבל את המעקב, התיעוד והטיפול בבירוקרטיה אני ביצעתי. דאגתי לעדכן אותך כמובן, ולפעמים התעניינת בעצמך. אבל כעת משהלכתי, זו האחריות שלך לדאוג לפיננסים של המשפחה. אם הילדים כבר מבוגרים (אוניברסיטה+), המשימה שלך די פשוטה, לדאוג לעצמך. אם הם עדיין קטנים, המשימה מעט יותר מורכבת אבל לא מאוד.

חשוב לי לציין: כל מה שאכתוב פה זו הצעה בלבד. אני כבר לא קיים. אין לי שום אגו אחרי המוות, ולכן את באמת חופשייה להחליט מה שאת רוצה ולנתב את החיים החדשים שלך לאן שרק תרצי. כל מה שאכתוב רק אמור להיות לך לעזר כיצד לגשת לנכסים הפיננסים שלנו ואיך לנצל אותם בצורה האופטימלית. בהצעות שלי אני מתעדף פשטות על פני תשואה מקסימלית, היות ואני יודע שאת מעדיפה להתעסק עם זה כמה שפחות.

הרעיון

הרעיון הוא שאם אחד מאיתנו עושה צ'ק-אאוט מוקדם, אזי השני יהיה עצמאי כלכלית. כרגע אנחנו במסלול המהיר לעצמאות כלכלית (10 7 שנים ו-8 6 חודשים לפי הערכות שלי), אבל אם אחד מאיתנו חס וחלילה ילך, אנחנו מאוד מעוניינים שהשני יוכל להיות עם הילדים כמה שיותר.

ברמת הביצוע, יש לנו את כל הנכסים שלנו (ר' בהמשך), ויש להם שווי מסוים. אנחנו רוכשים ביטוחי חיים אחד עבור השני שישלים את שווי כלל הנכסים שלך לאחר המוות לרמה שתאפשר עצמאות כלכלית (כרגע זה עומד על 5.8 6.6 מיליון). נניח שברגע מסוים יש לנו שווי נכסים  בסך 3 מיליון ש"ח, אז ביטוחי החיים שלנו יהיו על 3.6 מיליון ש"ח.

בצורה זו את תהיי עצמאית כלכלית, ותוכלי לבחור לא להמשיך לעבוד יותר ולהיות עם הילדים אם הם עדיין בגיל צעיר. לחלופין, תוכלי להמשיך לעבוד ולדעת שאת מסודרת, תוכלי לחפש עבודה אחרת אם תרצי, בקיצור יהיה לך חופש כלכלי שיוביל לחופש בחירתי. אני מקווה שהירושה הזאת תהיה המורשת שלי לך ולילדים שכן רוב החיים המשותפים שלנו שאפתי שנגיע לנקודת זמן זו.

הנכסים שלנו

אלו רשימת הנכסים שלנו:

1. חשבון הבנק שלנו
2. חשבונות ההשקעות שלנו
3. הדירה שלנו
4. קרנות השתלמות
5. חסכון לפנסיה

ההתחייבויות שלנו

כנראה שעשינו משהו נכון כי נכון לרגע כתיבת שורות אלו יש לנו התחייבות רק על הדירה שרכשנו. כרגע זה בדמות של הלוואות מהבנק שלנו על סך 247,000 230,000 ש"ח. את ההתחייבות הזו אני ממליץ לך לסגור עם (חלק מ-) כספי ביטוח החיים. ככה תוכלי לגור בדירה בלי לשלם שום תשלום חודשי על השימוש בה, או לחלופין להשכיר את הדירה ולשכור במקום אחר, או שתוכלי גם למכור את הדירה ולנצל את הכספים להשקעות אחרות אם החלטת שאת לא רוצה להיות "מקובעת" יותר למקום אחד.

חשוב לציין שמתמטית זה לא בהכרח האופציה הנכונה, אך זה יתן לך שקט שאת לא חייבת כסף לאף אחד ויפנה לך כ-5,366 5,775 ש"ח בחודש שזה החזר ההלוואות הנוכחי שלנו.

חשבונ(ות) הבנק שלנו

נכון לרגע כתיבת שורות אלה יש לנו שני חשבונות עו"ש, אחד בבנק לאומי והשני בבינלאומי. אני שומר שם לא יותר מחודש מחיה (כ-17,000 17,420 שקל). המטרה היא לאפשר תשלום של חשבונות והוצאות עד כניסת המשכורת הבאה. שימי לב שהמשכורת שלך נכנסת לבנק לאומי, אז תצטרכי להתחיל להשתמש בו יותר, או לבקש מהעבודה להעביר את המשכורת לבינלאומי (ששם כרגע משולמים כל כרטיסי האשראי הישראליים שלנו).

חשבונות ההשקעה שלנו

היינו חסכנים לא רעים במרוצת השנים. יש לנו שתי חשבונות השקעה, אחד באינטראקטיב ברוקרס (על שמי), והשני ב-TD Ameritrade גם באינטראקטיב ברוקרס (על שמך). שניהם מבוססים בארה"ב. המטרה הייתה מינימום עלויות, במחיר של קצת סיבוכיות. אם במקרה יהיו בחשבון שלי נכסים בשווי של מעל $11.4 מיליון (חמסה חמסה), ממשלת ארה"ב תיקח נתח מהסכום שעולה על הסף (אל תדאגי, נתחיל להעביר נכסים לילדים הרבה לפני שנגיע לזה).

תרגישי חופשי להיעזר במשפחה שלי בכדי לגשת לחשבונות הללו, אבל רמת האנגלית שלך כבר ברמה שתוכלי להתמודד עם זה לבד (ו/או עם הילדים).

אם תרצי לפשט את החיים, פשוט תעבירי את הנכסים כמו שהם מחשבונות ההשקעה לאחד מחשבונות הבנק שלנו. אל תמכרי את הנכסים ואז תעבירי את הכסף, אלא תבקשי להעביר את הנכסים כמו שהם על מנת להימנע מאירוע מס. לפני כן, תתמקחי עם הבנק כדי לקבל תנאים של בית השקעות. בסכומים כאלה הם אמורים להסכים.

גם לילדים שלנו יש חשבונות השקעה משלהם ב-TD Ameritrade שחסכנו להם במרוצת השנים. עדיף להשאיר את זה שם עד שיגיעו לגיל 25, ואז זה פשוט עובר על שמם (אפשר גם להעביר על שמם החל מגיל 18). בנוסף, לילדים יש קופות "חיסכון לכל ילד" שביטוח לאומי מפקיד לשם 50 ש"ח בכל חודש. שניהם מנוהלים בחברת "אינפיניטי" במסלול הלכה. הסיבה היא כי אינפיניטי בחרו במסלול הלכה שלהם פשוט לקנות מדד מחקה מניות עולמי, שלטווח ארוך אמור לתת את התשואה מנוטרלת סיכון הכי גבוהה.

מבחינת ההשקעות בחשבון שלי אנחנו מושקעים ב-4 קרנות שונות.

1. VXF – מדד כל המניות בארה"ב מלבד ה-500 הכי גדולות.
2. VTI – מדד כל המניות בארה"ב.
3. VEA – מדד המניות במדינות מפותחות מחוץ לארה"ב.
4. VWO – מדד המניות במדינות מתפתחות מחוץ לארה"ב.

בחשבון שלך את מושקעת בנייר אחד בדיוק – VWRA. אם את מוסיפה כספים חדשים, בין אם החלטת להשאיר את החשבונות בארה"ב, או להעביר אותם לארץ פשוט תרכשי את הנייר VT VWRA שהוא מדד המניות העולמי. עדיף ללכת על פשוט במקום שאנסה להסביר מה ניסיתי לעשות (למתעניינים, הטייה למניות קטנות ולמדינות מתפתחות).

מינוף: היות ואנו מבינים את עקרונות בניית תיק השקעות לעומק, ואנו מבינים שמינוף קל יכול לתרום לתשואת תיק השקעות בתנאי שלא נלחצים ומוכרים בירידות, הוספנו בשנה האחרונה מינוף קל בתיק שלנו. את הדבר הזה עשינו בחשבונות ההשקעה שלנו באינטראקטיב. כרגע אחוז המינוף עומד על 24.9% מהנכסים שלנו.

הדירה שלנו

נכון לרגע כתיבת שורות אלו (מאי 2020 יוני 2021) אנו כבר שנה שנתיים וחצי גרים בדירה שרכשנו דרך עמותת בנייה. יש לנו הלוואות שלקחנו עליו בסך של 247,000 230,000 ש"ח, וכמו שכתבתי לעיל אני ממליץ לך לסגור אותם. אם את לא מעוניינת לסגור את ההלוואות, תזכרי שההחזר הוא כ-5,366 5,775 עד ינואר 2021 2022, אחר כך הוא יורד ל-4,728 4,752 עד ינואר אוקטובר 2022, אחר כך הוא יורד ל-3,704 4,070 עד ספטמבר 2024, אחר כך ל-3,157 3,042 עד נובמבר 2024, אחר כך ל-2,242 2,103 עד אפריל 2027 ואז 1,382 614 עד ינואר 2028.

קרנות השתלמות

נכון לרגע כתיבת שורות אלו קרנות ההשתלמות שלי נמצאות בחברה שנקראת אקסלנס במסלול של ניהול אישי. היופי כאן הוא שהחשבון שומר על הפטור ממס עד שתבואי לפדות, גם אם זה יקרה שנים אחרי מותי. אני ממליץ לך להשאיר את זה לטווח ארוך עד שתצטרכי כסף מעבר לקצבאות ויתרוקנו שאר החשבונות (לא סביר שיקרה). כשתרצי לפדות, את מוגדרת כמוטבת בחשבון, ולכן כל מה שאת צריכה לעשות זה להעביר אליהם את תעודת הפטירה ותבקשי לפדות את הכסף פטור ממס.

חשבתי על זה שכדאי שתדעי גם איפה קרנות ההשתלמות שלך מנוהלים כדי שתוכלי להשתמש בזה בבוא העת. שלך נמצא בחברת הלמן אלדובי במסלול מחקה מדד SP500 (שהם 500 החברות הגדולות בארה"ב). דמי הניהול שאת משלמת הם 0.3% מהצבירה עד אוגוסט 2024. אל תסכימי לשלם יותר מזה, ואפילו תנסי להוריד כשיגיע מועד פקיעת ההטבה. נכון לכתיבת שורות אלו, חטיבת הגמל של הלמן אלדובי נמכרו לחברת אקסלנס, אז נראה שהכספים שלנו יהיו תחת אותו גג בקרוב 😉

קרנות פנסיה/קופות גמל

נכון לרגע כתיבת שורות אלו יש לי קופת גמל ב-אקסלנס. גם את הכספים הללו את אמורה לקבל בתשלום חד פעמי פטור ממס. לחלופין את יכולה להעביר אותם לקופת גמל על שמך, ולקבל פטור על הקצבה שנובעת מהכספים הללו כשתגיעי לגיל 60 (ככל שתדחי את הקצבה תקבלי קצבה גדולה יותר). עם זאת, החוקים משתנים כל שלישי וחמישי, אז הכי חשוב שתלכי ליועץ פנסיה בלתי תלוי (שמקבל תשלום אך ורק ממך ולא מאף גורם אחר), תשלמי לו 2000-3000 שקל והוא יבנה לך תוכנית פנסיה שתפורה לך. התוכנית שאני בניתי לנו היא מצוינת, אך דורשת מעקב והתערבות מדי פעם וההנחה שלי היא שתעדיפי תוכנית שגר ושכח. חשוב ללכת ליועץ הפנסיוני פעם ב-3-4 שנים כדי לבדוק אם חלו שינויים שאולי ישפיעו עלייך ועל התוכנית.

מה שכן ללא קשר לאיזה מוצר פנסיוני תבחרי, אם את במרחק של יותר מ-10 שנים עד לפנסיה אין שום סיבה לא להיות במסלול המנייתי. כשתגיעי ל10 שנים לפני גיל הפרישה (כיום עומד על 62 לנשים) תעבירי את החסכונות הפנסיוניים למסלול תלוי-גיל שיוריד אוטומטית את אחוז המניות ככל שתתקרבי לגיל פרישה.

קופת הגמל שלך גם בהלמן אלדובי במסלול מחקה מדד SP500 (שהם 500 החברות הגדולות בארה"ב). דמי הניהול שאת משלמת הם 0.3% מהצבירה עד אוגוסט 2024. אל תסכימי לשלם יותר מזה, ואפילו תנסי להוריד כשיגיע מועד פקיעת ההטבה. כשתגיעי לגיל שתרצי להתחיל למשוך קצבה, תצטרכי לנייד את הצבירה מקופת הגמל לקרן פנסיה. תבחרי בקרן פנסיה ברירת מחדל של משרד האוצר, אלא אם בא לך לעשות מו"מ מול כל החברות בשביל להשיג את המקדם קצבה הכי טוב שתוכלי (יותר נמוך יותר טוב). בקרוב גם קופות גמל אלו יעברו לאקסלנס.

חדש מהשנה האחרונה: לאחר מחשבה מאומצת, ופתיחת מסלולי השקעה חדשניים בקרנות הפנסיה, קיבלנו החלטה לחסוך את מירב החסכון הפנסיוני בקרנות פנסיה, ולהשאיר את קופות הגמל כרובד נוסף ולא עיקרי. לכן פתחנו השנה קרן פנסיה לכל אחד מאיתנו בהלמן אלדובי, במסלול SP500 שמהווים את 505 (אל תשאלי) החברות הכי גדולות הנסחרות בארה"ב, שעושות עסקים בכל העולם, בשלל מטבעות, ובשלל תחומי מסחר ועסקים. חטיבת הפנסיה של הלמן אלדובי נמכרה לחברת מיטב דש, אז בקרוב קרנות הפנסיה שלנו יועברו לשם בדמי ניהול של 0.96% מההפקדה ו-0.05% מהצבירה (כתוצאה מקבוצת רכישה שהצטרפנו אליה).

השינוי הזה גרם גם לשינוי מבחינת ביטוחי החיים. היות ובקרן הפנסיה קיים ביטוח שארים על סך 20,768 עד שאחרון הילדים יגיע לגיל 21, ואחרי זה 12,461 עד יומך האחרון, זה מצריך משמעותית פחות ביטוח חיים פרטי. אנחנו לאט לאט נוריד אותו, ונשאיר רק כ200,000 להוצאות מיידיות.

תכנית מניות ממקומות העבודה

נכון לעכשיו יש לי חשבון שכזה בחברת Etrade האמריקאית, עם המניות שהחברה שאני עובד בה מעניקה לי כחלק מהבונוסים השנתיים. האמת שאין לי מושג מה קורה עם זה מבחינת המס בצד הישראלי, מבטיח לברר לך 🙂 אני כבר יודע מה קורה עם זה מבחינת מס 🙂 כשהמניות יפדו, תשלמי מס שולי על חלק המניה שניתנה לי כשכר עבודה, ומס רווח הון על הרווח שצמח מאז. בגלל שמדובר במניה בודדת, תדאגי לפדות את החשבון הזה כאחד הראשונים כשתצטרכי כסף עודף (מעבר לקצבת שארים). בכל מקרה מקום העבודה שלי יעזור לך להשיג את המניות/כספים שנצברו שם.

ביטוח לאומי

נכון לעכשיו, אשה עם שלושה ילדים תקבל קצבת שארים גם מביטוח לאומי (מעבר לקצבת השארים מקרן הפנסיה) על סך 5,626 ש"ח. ביחד עם קצבת השארים מהפנסיה מדובר בכמעט 23,800 נטו לאחר מס. מאמין שתסתדרי עם זה שזה כרגע הרבה יותר גבוה מההוצאות הנוכחיות שלנו.

עם זאת, קצבת השארים מביטוח לאומי וגם מקרן הפנסיה קטנות/נעלמות עם התבגרות הילדים, ולכן חשוב שתדעי איפה שאר הנכסים שלנו למקרה שתצטרכי בבוא העת. בנוסף, קצבאות ביטוח לאומי לא מעוגנות בחוזה, ולכן לא כדאי להתבסס עליהם כלל.

מה לעשות עם כספי ביטוח החיים

זכרי שמדובר בהצעות בלבד 🙂

1. טיול מסביב לעולם עם הילדים לזכרי.
2. חיסול חובות במידה ועדיין יש.
3. שמירה של 1-2 חודשי מחייה בחשבון עובר ושב.
4. ריפוד תיק ההשקעות הפרטי שלך.
5. ריפוד חסכונות לילדים במידה והם עדיין צעירים (היות והם אמריקאים אל תתני להם יותר מ-$100,000 בשנה 😉 , זה יחסוך להם טיפה ניירת).

התנהלות פיננסית

את תהיי אחראית מעכשיו לשלם את כל החשבונות. אני דאגתי כל הזמן שנשלם את המינימום ההכרחי מבלי לפגוע בשירות שנקבל. אלו החשבונות העיקריים שמהווים הוצאה חודשית קבועה שתצטרכי לטפל בהם:

1. החזר הלוואות – 5,366 ש"ח 5,775 ש"ח
2. גנים –3,035 3,870 ש"ח, לגן פרטי לילד מתחת גיל 3 ושני צהרונים בגן עירייה.
3. שכירות + וועד בית – 290 ש"ח. אין יותר שכירות 🙂 270 ש"ח לחודש לחברת ניהול + 400 ש"ח לשנה לקופה קטנה של הועד. תזכרי לעדכן את הועד גם על פטירתי, הם יצטרכו למצוא לי מחליף.
4. ארנונה – 573.35 579.7 ש"ח  (1146.7 1159.4 ש"ח כל חודשיים יורד בהוראת קבע מהבינלאומי).
5. ביטוחי רכב – 175.67 ש"ח.  את שלי תבטלי, שלך עולה 3,500 לשנה.
6. חשמל – 200-250 300-350 ש"ח לחודש (ממוצע רב שנתי).
7. אינטרנט – 90 99 ש"ח (200 מגה דרך סלקום).
8. ביטוח בריאות משלים – 127 ש"ח, מתוכם 116 ש"ח עלייך (אם תרצי להמשיך בפלטינום) ו-11 ש"ח על הילדים.
9. ביטוח אבדן כושר עבודה עבורך – לדעתי, לא תצטרכי זאת יותר היות ואת כבר עצמאית כלכלית ובלאו הכי תוכלי לממן את עצמך ללא עבודה. אם תעבדי המעסיק יספק זאת כחלק מההפרשות הפנסיוניות.
10. מים – 50 75 ש"ח לחודש (100 150 ש"ח כל חודשיים).
11. ביטוח חיים עבורך – 140 ש"ח. תוכלי לוותר גם על זה כעת היות ואת עצמאית כלכלית.
12. סלולר – המעסיק שלך משלם את שלך. אבל תוכלי בקלות למצוא תוכנית טובה ב-30 ש"ח לחודש. תנסי לסגור בכל פעם את העסקאות לשנתיים, כדי שלא תצטרכי להתעסק עם זה כל שנה. יש את חברת We4G שמבטיחים 30 שקל לכל החיים (אך צמוד למדד).
13. ביטוח מבנה – משלמים 1,382 לשנה.

אזרחות אמריקאית

נכון לעכשיו שניים משלושת ילדינו בעלי אזרחות אמריקאית, וברגע שלא תהיה חובת בידוד לילדים השבים מחו"ל נעשה אזרחות גם לשלישי. היות ואני טיפלתי בחובות הגשת הדוחות עבורי ועבור הילדים, תצטרכי למצוא להם יועץ מס אמריקאי. אני מכיר וסומך על אשר טוריאל, אז תפני אליו.

מייל וקבצים

כל הקבצים שנוגעים לפיננסים שלנו נמצאים בדרופבוקס המשותף שלנו (ראי תמונה). הרבה מהחשבונות מגיעים אליי למייל, אז תצטרכי ליצור קשר איתם כדי להעביר את זה על שמך ושישלחו לך את החשבון למייל.

כמו כן, אסור לשכוח בשום אופן את הגוגל שיטס האגדי בו תיעדתי כל שלב ומספר בדרך לעצמאות כלכלית ושעברנו עליו אחת לחודש במסגרת העדכון הכלכלי החודשי שלנו. הוא נמצא בגוגל שיטס שלך (sheets.google.com כניסה עם חשבון הג'ימייל) תחת השם Net Worth.

אתגעגע

_____$$$$_________$$$$
___$$$$$$$$_____$$$$$$$$
_$$$$$$$$$$$$_$$$$$$$$$$$$
$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$
$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$
_$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$
__$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$
____$$$$$$$$$$$$$$$$$$$
_______$$$$$$$$$$$$$
__________$$$$$$$
____________$$$
_____________$

הכי חשוב לי שתוכלי להמשיך בחיים בצורה תקינה, ושתוכלי לבלות כמה שיותר זמן עם הילדים, וכמובן שתמשיכי להיות מאושרת. אחת הסיבות שאנו שואפים לעצמאות כלכלית מוקדמת היא בשביל שנוכל לבלות כמה שיותר זמן האחד עם השנייה וגם עם הילדים האהובים שלנו. אנחנו לא חסכנים סופר-אגרסיביים, אבל חוסכים הרבה מעבר לממוצע הארצי. אולי זה פשוט טבוע בנו שלא צריך להוציא הרבה כסף על מנת להיות מאושרים. אנחנו מנסים כל הזמן למצוא את האיזון בין הווה לעתיד, כאשר הכסף הוא רק כלי, והמטרה היא מקסימום אושר. אני מאחל שאת הערכים הללו תמשיכי להנחיל אצל הקטנטנים.

מתגעגע המון 🙂

המתורגמן הפיננסי שלך